保險市場亂象叢生，連保險公司的雇員自身也陷入保險迷局中。
近日，中國人壽前員工葉女士帶領客戶朱女士約見本報記者，大談國壽兩款保險的潛規則。例如壽險不按時返還卻催促繳保費，退保費用高卻不告知投資者，分紅計息連銷售員都無法解釋清楚。
除了產品問題外，葉女士和其他人士也表示，國壽大打酒宴聚會推銷保險，克扣離職員工工資，這些復雜的現象進一步導致國壽保險銷售市場的種種亂象。
雖然這些情況雜亂而細碎，但葉女士表示，作為一個大型上市公司，國壽的行為傷害了投資者的感情。
國壽前三季度退保費高達70.6億 業績降幅列三大險企之首
保監會資料顯示，2011年1月至9月，全國總保費收入11254.01億元，同比下降3.40%。人身險保費收入7778.98億元，同比下降7.05%，其中，健康險保費533.33億元，同比上漲1.49%，人身意外保險保費264.00億元，同比上漲20.62%，壽險保費6981.65億元，同比下降8.44%。壽險保費已連續多月下降，占人身險保費比例也從8月的90.17%下降至89.75%。
壽險規模增速急速放緩，而退保的數額也在增加。
根據保監會的資料顯示，今年前9個月壽險業退保率為3.14%，較2010年同期上升0.96個百分點。中國保險監督管理委員會副主席陳文輝近日撰文稱，退保率上升，“雖仍處于正常范圍，但退保金額增長較快，特別是在銀行渠道銷售的，與儲蓄和理財產品直接對比的3年期、5年期躉交產品退保較多。”
隨著保險企業三季度報告出爐，退保成了不少企業關注的大問題。國壽、太保、平安2011年前三季度退保費分別為276.49億元、70.6億元和31.9億元，較2010年分別提升了43.9%、117%和19.97%。三家保險上市公司前三季度退保金額合計高達379億元。
“相比去年同期，公司退保率明顯上升，前3個季度退保率為2.19%，高出去年同期0.37個百分點，退保金增加明顯，主要因為萬能險結算利率沒有滿足消費者的回報預期，致使退保增多�！毕尕斪C券在一份報告中稱。
從成本來算，退保支出占保費收入之比由上年同期的7.5%上升至10.5%。
事實上，國壽的業務增速持續放緩。2011年前三季，中國人壽實現營業收入3148.26億元，同比增長3%，與上半年營收增長7%相比，呈現持續放緩的趨勢，主要原因在于保費增速持續下降，前三季中國人壽累計保費收入增速為2.1%，上半年累計保費增速為6.5%，第三季保費增速下降6.3%。
退保增多，業績下降，其實是保險企業的產品缺陷、服務缺失、管理混亂等問題導致的結果。
增額壽險：生死兩全險捆綁四母子 一本存折“被勸”變三本
如果不是保險公司的一再催促繳費，朱女士不會發現，原本說好的返現，并沒有如期打到女兒的賬號上。
朱女士在1998年購買了國壽“為了明天”增額壽險，歸屬大女兒的存折里，其中該保險包括了朱女士的養老保險1590元，2個女兒的人身保險分別是590元、600元，小兒子的繳費為590元。一年繳費為3370元。
根據銷售代理人葉女士的介紹，朱女士自身的養老繳費時間截至2008年，而三個小孩的繳費時間截至2011年。按照該產品的設計，每三年會進行1000元的返現。
2008年朱女士自身的養老繳費結束后，“保險工作人員打電話告訴我，讓我幫大女兒開一個賬號，我跟小女兒、小兒子的保費用一個存折繳納，大女兒的一個存折繳�！敝炫勘硎�，國壽工作人員告知她，因為大女兒年滿18周歲，要新開一個賬戶。同時，由于朱女士自身的養老保險繳費結束，她的存折遺失后，把所有的保費關系轉至大女兒存折處。
過了不久，國壽以扣除保費不成功為由，要求朱女士將兩個小孩的賬戶獨立開來。
自此，一本存折被國壽“善意規勸”改成了三本存折。這三本存折如何繳納保費卻成了一筆糊涂賬。
投資快報記者從朱女士提供的存折清單中看到，今年1月6日，大女兒賬戶里被扣3844.89元。而小兒子在2月18日被扣1916.04元。這是一筆有爭議的款項。
朱女士表示，她找了國壽的工作人員，對方給她算了一筆賬，“600X3+128.6=1938.6；590X3+136.29=1906.9，共計3844.89元”。
國壽處理該投訴的人員稱，128.6和136.29是暫緩繳費的利息費用，但始終未說明為何扣除這么多。如果按照這樣的利息算，朱女士小兒子賬戶中被扣費用應該也是1906.9元，而不是1916.04元。
作為曾經的經手人，葉女士也頗為疑惑，“這筆利息是扣了三年的，2008年、2009年、2010年。可是朱女士已經存錢進去了，只是國壽扣錢不成功�！�
朱女士也證實稱，國壽經常會致電她，要求她補繳保費，而小兒子保費扣錢不成功，對方反而讓她去新開賬戶。
三年一次返現成糊涂賬 國壽讓客戶去銀行查
朱女士告知記者，國壽非常積極追繳保費，卻拖延時間發放返現，而部分返現在存折流水賬單里卻無跡可尋。
“按照保險合同，合同在1998年10月1日生效，三年后返還，2001年的確返還了1000元現金，2004年不清楚，而2007年的流水單則無法顯示任何1000元的進賬。而2011年1月，經過我們跟保險公司的協商，保險公司才把錢返還給朱女士�！比~女士表示，朱女士出示的小兒子的存折顯示，該筆1000元返現到賬的時間為2011年3月8日。
至于2007年的該筆款項，國壽將打印出來的“查詢銀行給付記錄”給朱女士，并聲稱已在2007年10月8日轉賬至朱女士的存折中。朱女士表示無法查清情況。
而事實上，既然2007年10月返還，如按國壽返還的時間，下一次應該為2010年10月左右，為何2011年3月才再度返還呢？
“國壽讓我去銀行查，銀行讓我找回保險公司�！敝炫糠Q，既然國壽負責返還，如果出來問題，應該由國壽出面跟銀行進行交涉。然而，目前情況依然處于膠著狀態。
而關于朱女士遺失的存折，是否銀行轉賬至朱女士的賬戶？因為存折太多，朱女士表示無法確認。
