在大企業“金融脫媒”的背景下，各家銀行看重中小企業強烈的融資需求，紛紛加大力信貸傾斜力度。但與此同時，貨幣政策收緊、信貸資源緊缺背景下，中小企業融資仍面臨融資難且貴的困境。
中國建設銀行副行長朱小黃近日在廣東東莞舉辦的卓越中小企業發展論壇上表示，解決小企業“融資難”，先要解決小企業“融資貴”，不要將小企業當作銀行的“搖錢樹”。
小企業貸款新增猛 融資仍然難且貴
近年來，中小企業發展迅猛，已經成為經濟發展的重要引擎。數據顯示，目前全國工商登記的法人企業1030萬戶，小企業占到82%，比五年前提高約10個百分點。
與此同時，中小企業的信貸增速迅猛。朱小黃介紹，今年前八個月，全國中小企業貸款新增已占到所有企業貸款新增約60%。“其中，建行中小企業貸款新增占到近70%，比五年前提高近一倍。”
據介紹，建行近三年小企業貸款平均增長40%，目前已累計為16萬小企業客戶投放信貸資金1.4萬億元，間接提供了超過2000萬個就業崗位。
即便如此，目前中小企業融資難仍是不可忽視的問題。中國中小企業協會副秘書長齊力然在論壇上表示，隨著中小企業雨后春筍般蓬勃興起，融資仍是其發展瓶頸。
“尤其近段時間，國際上，美日歐經濟形勢低迷、貿易保護等導致一些小企業商品面臨出口壓力等經營問題。”齊力然說，“同時，國內通脹指數沒有明顯改善，導致融資成本上升。加之，人民幣升值壓力加大，特別是一些對外出口型的中小企業融資壓力尤為突出。”
據建設銀行有關部門測算，目前中小企業通過國有商業銀行融資的平均利率為8.02%，而大企業為6.65%；中小企業在股份制商業銀行平均利率為10.15%，小額貸款公司平均利率是17.33%，民間借貸平均利率35%。
“小企業不是‘搖錢樹’，不能把小企業當作銀行賺錢的‘唐僧肉’，一味追求高收費。”朱小黃說，解決小企業“融資難”，先要解決小企業“融資貴”。小企業客戶規模小，抗風險能力弱，如果只考慮賺錢，過高地增加企業融資負擔，就是“竭澤而漁”。
大銀行要“彎下腰”服務小企業 看輕抵押重信用
深圳市金百泰珠寶首飾有限公司董事長梁巍告訴記者：“我們沒有抵押物，房子是租的，地也是租的，資金都是流動的。要是按照以往的抵押物要求，我們很難貸到款。”
一直以來，國有大型商業銀行普遍將大企業作為主要客戶對象，要想迅速實現從“壘大戶”到“親小企業”的轉變，還需創新建立了一整套有別于大企業，專業發展小企業業務的模式、流程、產品等。
“大銀行服務小企業，一定要‘彎下腰’來，從過去只在‘辦公室’里談判，轉向走近社區、貼近客戶，全面了解企業和企業業主的特點。”朱小黃說。
中國人民大學金融學教授趙錫軍表示，小企業亟待建立一套有別于大企業的評級模型和標準，更應關注其資產狀況、業主信用、優惠政策等風險緩釋因素，改變一味只強調企業財務數據的傳統做法。
對此，建行小企業業務部主要負責人余江介紹：“我們針對特定小企業客戶推出一項信用類貸款，貸款金額分別為500萬元、100萬元、10萬元及以下。雖然無需抵押擔保，但我們信貸人員前期需要投入精力主要關注企業經營狀況、資產狀況，特別是企業主本身信用記錄。”
小企業防風險需建信息平臺 注重大數概率
建行廣東省分行行長靳彥民告訴記者，銀行雖然很想積極拓展中小企業服務，卻苦于信息不對稱的問題，風險防控難度仍面臨壓力。“目前小企業信息分散，注冊信息、海關信息、消費信息都有不同管理部門管理，缺乏一個統一的信息平臺，銀行掌握信息難度較大。”
齊力然認為，目前制約小企業融資還源于銀行與小企業之間信息不對稱，對小企業信用缺乏高效、權威、全面的第三方評估。
“銀行對于小企業融資大多考慮兩點：成本與風險。如果銀行能與協會合作，建立關于小企業的信用評價體系，由協會前期推薦客戶，為小企業的融資前期打基礎，后期提供銀行所需的風險監控數據，節省銀行不少的成本。”齊力然說。
“小企業風險管理手段要有新的計量方法，要符合小企業特點。”朱小黃認為，對小企業風險管理要建立在違約概率的大數定律上，不要斤斤計較個案風險，在容忍度之內，風險個案的問題都是業務運行中的正常現象。對于超過容忍度的，應要調整準入條件、流程及風險緩釋方法。
據介紹，目前，建行小企業不良率為0.99%，低于對公貸款不良率，甚至全部貸款的不良貸款率。
