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風險永遠是懸在銀行頭上的一把利劍。中小企業因其規模小、信用缺失等因素，一直被認為風險高，這是其融資難的主要因素。地處西北欠發達地區的蘭州銀行，成立１４年來一直以中小企業為主要客戶群，對中小企業的貸款余額占總量的比例超過８０％，而其在防范風險方面探索的一些獨特經驗，對其他金融機構不無借鑒意義。
蘭州銀行防范貸款風險的做法，很多在教科書上找不到理論根據，但卻“實在、管用”。董事長房向陽認為，中小企業貸款風險來源有兩個，一是企業經營風險，二是企業道德風險。防范這兩種風險，首先要選擇行業內優秀企業作為放貸對象，其次是通過控制貸款額度來規避風險。
“在控制貸款額度方面，我們根據企業年銷售額的１０％或利潤的三至五倍來放貸。”房向陽解釋這么做的原因是：“如果一次性貸款特別多，企業虧損后，十年八年還不上，它就不想還了，就會發生道德風險；如果貸款數額較少，通過一兩年或兩三年努力能夠還上，客戶就愿意還款，而不會惡意逃避債務。這是我們在實踐中總結出的經驗，從２００２年就開始在全行推行，直至現在仍在實行，只不過根據不同行業有所微調而已。”
中小企業從事的行業廣泛，幾乎家家都有“一本難念的經”。蘭州銀行針對不同行業和企業特點，采取“一戶一策”的辦法，“量身定制”出不同的信貸產品，先后開發出使用權質押貸款、倉單質押貸款、應收賬款質押貸款、跟單貸款、庫存商品抵押貸款、汽車合格證質押貸款等，滿足中小企業日常經營和發展所需，并對每一品種設置風險防范措施。
同時，經過蘭州銀行扶持發展起來的中小企業，“忠誠度”也很高，一些經營好的中小企業引來大銀行注意，但仍會選擇從蘭州銀行貸款。目前，蘭州銀行已經形成汽車、工程機械、鋼材、瀝青、醫藥、化工、農資和其它等八大客戶群。據統計，蘭州銀行支持的鋼材經銷企業，銷售額占甘肅鋼材銷售額的６０％以上；支持的家電銷售企業，銷售額占蘭州市家電銷售額的５０％以上；支持的藥品批發、零售企業，銷售額占甘肅銷售額的３０％。這批忠實的客戶群為蘭州銀行經營業績奠定了基礎，同時也是一道風險“防火墻”。
一些中小企業在發展中“心里膨脹”，出現追求做大做強和多元化的傾向。例如，這些年資源產品價格上漲迅速，一些中小企業對此躍躍欲試，不管有沒有經驗，都想涉足其中。針對這一新情況，蘭州銀行的做法是：如果企業做大做強是基于主營業務或是在主營業務鏈條上的，一般予以支持，而超出主營業務范圍的則不支持，也不支持企業多元化經營。
房向陽認為，中小企業專心致志地做好主營業務，發展速度可能慢些，但是很穩定，不易出現大的波動，而一旦盲目擴張，很容易出問題，給貸款帶來較大風險。對于這些企業，貸款條件要更嚴格，防止盲目沖動，如控制貸款額度、提高貸款利率、加大檢查頻次等。
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