近日，銀監(jiān)會向各商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》(以下簡稱《通知》)，該《通知》首次界定了商業(yè)銀行針對小企業(yè)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，對于小企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余領(lǐng)達到一定比例的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，優(yōu)先支持其發(fā)行專項用于小企業(yè)貸款的金融債。此外，根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核。
業(yè)內(nèi)人士認為，新政策將是目前信貸緊縮大背景下的一丸“開胃劑”，有助于提升商業(yè)銀行對小企業(yè)貸款的支持力度。
助商業(yè)銀行緩解資本壓力
據(jù)悉，銀監(jiān)會在此次《通知》中規(guī)定，對于運用內(nèi)部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理；對于未使用內(nèi)部評級法計算資本充足率的商業(yè)銀行，對于單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款在滿足一定標準的前提下，亦可視為零售貸款，風險權(quán)重按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行。
“把小企業(yè)的公司貸轉(zhuǎn)為零售貸款的意義在于可以大大縮短貸款的審批流程。”一位商業(yè)銀行貸款中心人士對《經(jīng)濟參考報》記者表示，這將有助于商業(yè)銀行對小企業(yè)發(fā)放貸款形成“短、頻、快”的優(yōu)勢。
銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額為7.27萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的24.01%。根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，目前我國商業(yè)銀行對于普通公司類貸款的一般風險權(quán)重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風險權(quán)重計量為50%，“如果計算資本充足率時小企業(yè)貸款視同零售貸款處理將降低小企業(yè)貸款50%的風險權(quán)重，小企業(yè)貸款風險權(quán)重下調(diào)將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個百分點。”國金證券銀行業(yè)分析師陳建剛認為。
在計算存貸比方面，銀監(jiān)會在《通知》中規(guī)定，對于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的單戶500萬元(含)以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。“事實上，小微企業(yè)、民營企業(yè)的存款能力往往不能與貸款相平衡，貸款轉(zhuǎn)為存款難，而新考核標準給銀行造成了更大的吸存壓力。”國泰君安金融行業(yè)分析師伍永剛分析稱，“如果將銀行發(fā)行金融債所對應(yīng)的小企業(yè)貸款不納入存貸比考核范圍，那么銀行的吸存壓力會大減。”
另外，由于銀行對小企業(yè)貸款議價能力較強，小企業(yè)貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環(huán)境下利率上浮更為明顯。就商業(yè)銀行自身而言，做小企業(yè)金融服務(wù)還需要銀行資源整合的細化。“做小企業(yè)不僅僅是貸款，而是全面的經(jīng)營。”民生銀行行長洪琦就曾表示，對小微企業(yè)服務(wù)如果只看資產(chǎn)這一塊，存貸比在這是倒掛的，它派生的存款是不足以彌補貸款的，必須從其他的負債業(yè)務(wù)來補足這塊的存貸比。
差異化考核待全面鋪開
值得一提的是，銀監(jiān)會強調(diào)運用市場化手段調(diào)動商業(yè)銀行支持小企業(yè)貸款的積極性。《通知》要求，根據(jù)商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的風險、成本和核銷等具體情況，對小企業(yè)不良貸款比率實行差異化考核，適當提高小企業(yè)不良貸款比率容忍度。
“整體來看，目前小企業(yè)的發(fā)展水平尚不平衡，有優(yōu)有劣，有傳統(tǒng)行業(yè)也有新興產(chǎn)業(yè)，有的小企業(yè)財務(wù)報表往往存在問題，那么針對這類小企業(yè)貸款風險無疑比較高。”伍永剛認為，“盡管監(jiān)管部門提高了對小企業(yè)不良貸款比率的容忍度，但并不意味著商業(yè)銀行可以放松對小企業(yè)貸款資質(zhì)的考核。”
據(jù)了解，今年2月，銀監(jiān)會方面就開始醞釀《小企業(yè)金融服務(wù)差異化監(jiān)管指引》，針對小企業(yè)金融服務(wù)的盡職免責、風險容忍等，制定差異化監(jiān)管政策，以滿足小企業(yè)資金需求。同時，由工信部牽頭，銀監(jiān)會等多部委參與的新的企業(yè)劃分標準也有望在今年出爐。
此次，銀監(jiān)會還表示，將積極支持小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點的擴張，對連續(xù)兩年實現(xiàn)小企業(yè)貸款投放增速不低于全部貸款平均增速且風險管控良好的商業(yè)銀行，在滿足審慎監(jiān)管要求的條件下，積極支持其增設(shè)分支機構(gòu)。