“辦理一筆定期存款
，八年后不但可以返還本金，還能得到5%的利息回報(bào)，同時(shí)獲贈(zèng)一份保險(xiǎn)。”一家銀行的工作人員對(duì)東莞市民徐女士介紹說，而保險(xiǎn)公司卻稱“贈(zèng)送”的保險(xiǎn)，將從存款中扣除保費(fèi)。
這不是個(gè)案。據(jù)廣東銀監(jiān)局4月28日通報(bào)，今年初以來因涉嫌銷售誤導(dǎo)，銀保理財(cái)產(chǎn)品投訴上升，多家銀行遭到投訴。多位業(yè)內(nèi)人士表示，這背后其實(shí)是銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)成了利益之局：銀行獲得保險(xiǎn)傭金和協(xié)議存款，而保險(xiǎn)公司則得到穩(wěn)定的保費(fèi)收入，并利用獲得的保費(fèi)投資獲利。
銀行遭投訴
徐女士從一家銀行的業(yè)務(wù)員處得知，在銀行辦理一筆八年期的存款，就能獲贈(zèng)一份人身意外傷害保險(xiǎn)，保額在10萬元以上。到期后將按105%的比例返還本金。心動(dòng)的徐女士回家后向銀行業(yè)務(wù)員推薦的保險(xiǎn)公司咨詢時(shí)，保險(xiǎn)公司卻告訴她，保險(xiǎn)是需要繳費(fèi)的，購買后將從銀行存款中扣除。
據(jù)廣東銀監(jiān)局相關(guān)人士透露，今年一季度，該局共收到理財(cái)產(chǎn)品信訪投訴事項(xiàng)20件，同比有較大幅度上升。“投訴涉及多家銀行，但目前還在調(diào)查階段，具體是哪幾家銀行，現(xiàn)在還不方便透露。”這位人士說，“國有大型商業(yè)銀行和大多數(shù)股份制銀行基本上都存在這種情況。”
無獨(dú)有偶，河南省保監(jiān)局4月底通報(bào)，今年一季度以來，該局共接到銷售方面的投訴共29件，同比增長262.5%，銷售人員銷售誤導(dǎo)行為非常普遍，而銀保渠道尤為突出，該局已將所涉投訴定性為欺詐、誤導(dǎo)。而中老年人、低收入人群等社會(huì)弱勢(shì)群體成為誤導(dǎo)的主要對(duì)象。而今年3月，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，要求重點(diǎn)整頓銀保銷售誤導(dǎo)。
據(jù)廣東銀監(jiān)局透露，從投訴內(nèi)容來看，問題主要集中在銀行把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做純粹的理財(cái)產(chǎn)品銷售，把保險(xiǎn)產(chǎn)品說成是收益更高的定期存款，以“存定期送保險(xiǎn)”引誘客戶。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴本報(bào)記者，在一些沒有設(shè)立理財(cái)專柜的銀行網(wǎng)點(diǎn)，一般都會(huì)將投連險(xiǎn)等不具保底收益的產(chǎn)品放在儲(chǔ)蓄柜臺(tái)，在銷售時(shí)避談保險(xiǎn)并夸大投資收益率、承諾保證收益、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除，將長期險(xiǎn)講解為短期險(xiǎn)或?qū)⑵诶U產(chǎn)品講解為躉交產(chǎn)品，而“存款送保險(xiǎn)”，只要客戶同意簽單后，賬戶的資金瞬間就會(huì)變成保費(fèi)。
這位人士還介紹，在沒有理財(cái)柜臺(tái)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，經(jīng)常會(huì)有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員。客戶在銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)，銀行大堂工作人員就將其介紹給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員。“他們自己不說，客戶又搞不清楚，往往糊里糊涂地就買了保險(xiǎn)。”
“隨著市場的不斷變化，誤導(dǎo)的形式和花樣簡直層出不窮，幾乎每個(gè)投訴說的情況都不一樣。”廣東銀監(jiān)局上述人士表示。
銀保利益局
“銀監(jiān)會(huì)90號(hào)文出臺(tái)后，保險(xiǎn)公司對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的爭奪更加激烈。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，“銀行現(xiàn)在非常強(qiáng)勢(shì)，我們也是沒辦法。”
廣東銀監(jiān)局通報(bào)顯示，去年銀監(jiān)會(huì)下文取締保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在銀行駐點(diǎn)，但此種情況仍然存在。在一些銀行網(wǎng)點(diǎn)，仍有保險(xiǎn)公司銷售人員駐點(diǎn)。
一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，上述情況更多的是銀行和保險(xiǎn)公司共同造成的，而非銀行單方面的原因，背后隱藏的是銀保兩家利益分成的問題。“雙方都能從中獲得好處，否則，保險(xiǎn)公司的銷售人員就不會(huì)出現(xiàn)在銀行的網(wǎng)點(diǎn)，只不過銀行更強(qiáng)勢(shì)，有主導(dǎo)權(quán)。”
廣發(fā)證券保險(xiǎn)研究員曹恒乾分析，銀行雖然自身有吸儲(chǔ)的要求，但這并不意味著其代賣保險(xiǎn)會(huì)對(duì)其自身利益帶來損失。與此相反，銀行還可以借此獲得多方面的收益。一方面，銀行代賣保險(xiǎn)可以獲得保險(xiǎn)公司的傭金，另一方面，銀行與保險(xiǎn)公司一般都會(huì)約定，銀保渠道的保費(fèi)按一定比例存到該行。這樣一來，銀行既獲得了傭金，又不影響其正常的存貸款業(yè)務(wù)。“銀保傭金要遠(yuǎn)高于貸款息差，單純的存貸款只能賺息差。對(duì)銀行來說是一舉兩得的事。”曹恒乾說。
“保險(xiǎn)公司必須要走量，尤其是那些沒有資本紐帶的中小保險(xiǎn)公司，對(duì)銀保的依賴非常嚴(yán)重，沒有保費(fèi)收入就揭不開鍋了，但真正的獲益者還是銀行。”廣州一家保險(xiǎn)公司的一位高管說。
“銀行強(qiáng)勢(shì)不假，但保險(xiǎn)公司的獲益也不小，如果保險(xiǎn)公司沒有這個(gè)需求，銀行也不會(huì)找上門這么做。”曹恒乾介紹，目前保險(xiǎn)資金投資比率已經(jīng)高達(dá)30%，保險(xiǎn)公司拿到保費(fèi)之后，可以進(jìn)行投資，雖然要付傭金，但相對(duì)于投資受益，這仍然是非常劃算的，而且保費(fèi)也來得容易。“保險(xiǎn)公司獲益也不小。”曹恒乾說。