銀監(jiān)會(huì)三令五申禁止銀行在放貸時(shí)“捆綁銷售”，但仍有讀者向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者反映，有銀行“頂風(fēng)作案”，仍在進(jìn)行捆綁銷售或變相捆綁銷售。
記者近日接到客戶投訴稱，中國建設(shè)銀行燕郊支行在為客戶辦理房貸時(shí)，以“差別利率”的方式，變相捆綁銷售保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品。記者隨即就此展開調(diào)查。
變相賣保險(xiǎn)
在燕郊，新樓盤買賣熱火朝天，各家銀行貸款政策卻大相徑庭。建設(shè)銀行燕郊一網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前該區(qū)的大多數(shù)建行都已經(jīng)不受理房貸業(yè)務(wù)了，所有建行的房貸業(yè)務(wù)都集中到了燕郊福成2期的建行開發(fā)區(qū)支行統(tǒng)一辦理。
隨后，記者趕到上述建行支行，發(fā)現(xiàn)該支行的房貸業(yè)務(wù)擁有一個(gè)專門的大廳，與存儲(chǔ)業(yè)務(wù)分開，規(guī)模不小。
“現(xiàn)在無論是首套房，還是二套房，建設(shè)銀行設(shè)定的利率都是基準(zhǔn)利率的1.2倍。”該支行的工作人員告訴記者，雖然這個(gè)利率比較高，但這是該行目前執(zhí)行的房貸政策。
“其實(shí)，你也不必太擔(dān)心，要想拿到低利率貸款也不是不可能。”該工作人員在看到記者比較猶豫時(shí)，主動(dòng)地小聲告訴記者，只要買一款理財(cái)產(chǎn)品，就能夠享受到建行基準(zhǔn)利率優(yōu)惠，投資不大。
記者了解到，該工作人員所指的理財(cái)產(chǎn)品名為“泰康理財(cái)”，需要房貸客戶連續(xù)3年每年投資5000元，每年定期按照理財(cái)公司效益分紅，10年后能將本息取回，第10年能夠拿到的本金加上生存給付為16500元。
“我們這兒只要是辦理房貸的人基本上都會(huì)買這款產(chǎn)品，收益率比銀行存款高，很劃算。”建行工作人員對(duì)記者說，客戶可以自己選擇。
事實(shí)上，這種所謂的
“自己選擇”意義不大。記者算了一筆賬，如果一個(gè)客戶申請(qǐng)70萬元貸款買房，按揭30年。那么，按照1.2倍的利率計(jì)算，客戶每月需要支付5097元的月供。但是，如果在購買理財(cái)產(chǎn)品之后，按照基準(zhǔn)利率來支付房貸，該客戶每月只要繳納4470元月供，每個(gè)月能省下627元，一年可以少繳7524元，而理財(cái)產(chǎn)品每年僅需花5000元，況且只需要支付3年就可以了。
“這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)于白送的，每年還有分紅。你可以第4年后取出來，這樣算起來比較值(比按1.2倍基準(zhǔn)利率貸款劃算)。”該銀行工作人員表示。
記者對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品表示質(zhì)疑。然而，該工作人員稱不會(huì)有任何風(fēng)險(xiǎn)，收益率肯定比銀行存款高，讓記者放心。但對(duì)于記者想進(jìn)一步了解這款產(chǎn)品的要求，該工作人員直接拒絕了。
記者后來在銀行儲(chǔ)蓄大廳咨詢此事，相關(guān)工作人員介紹，這款理財(cái)產(chǎn)品名為“泰康理財(cái)”，預(yù)期的收益確實(shí)會(huì)比銀行存款利率高，但只有滿10年期才能拿到本息。“如果提前取現(xiàn)，可能連本金也會(huì)損失，不劃算。”
一位前來建行申請(qǐng)房貸的女士向記者表示，雖然不知道建行這種做法是否合規(guī)，但是不能接受買所謂“理財(cái)”產(chǎn)品的要求。“這種買賣我完全處于被迫，既不知道是什么產(chǎn)品，也不知道有沒有風(fēng)險(xiǎn)，完全不透明。”
該女士還表示，10年期實(shí)在是太長(zhǎng)了，這種產(chǎn)品聽起來就不靠譜，收益也低得沒有任何吸引力。
據(jù)記者了解，目前銀行理財(cái)產(chǎn)品非常火爆，但收益也隨利率的調(diào)整水漲船高。一般短期收益率都超過4%，一年期的理財(cái)產(chǎn)品更是有超過10%的，而這款產(chǎn)品顯然收益較低。
記者按照建行工作人員所說，聯(lián)系了泰康人壽保險(xiǎn)公司。泰康人壽工作人員稱，在燕郊銷售的所謂“泰康理財(cái)”可能是一款名叫“金滿倉B”的產(chǎn)品，屬于生命險(xiǎn)。“也就是說，如果投保者在期間沒有去世，10年后是能夠拿到16500元的本息加上分紅；如果投保者去世，則有一定數(shù)額的賠償。該保險(xiǎn)的吸引力并不是在投資收益上，而是重視個(gè)人的安全。”
該工作人員還告訴記者，該款保險(xiǎn)只在銀行銷售，但是否是強(qiáng)制銷售并不清楚。
銀監(jiān)會(huì)嚴(yán)禁捆綁銷售
記者隨后到燕郊的中行、工行、農(nóng)行等銀行進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)各行放貸標(biāo)準(zhǔn)差異較大。
中行的工作人員告訴記者，目前各家銀行的房貸執(zhí)行情況各不相同，具體情況不好多說，但如果需要貸款買房，可以咨詢房地產(chǎn)中介。“他們對(duì)這個(gè)市場(chǎng)是最清楚的。”
記者在燕郊一家房地產(chǎn)中介處了解到，各家銀行的放貸條件、利率都不一樣。從目前的情況來看，農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行的房貸可以做到基準(zhǔn)利率的八五折，而中行實(shí)行的是基準(zhǔn)利率，“建行估計(jì)就是不想按基準(zhǔn)貸款利率來做了。”
某律師對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)禁止銀行在房貸捆綁銷售其他產(chǎn)品。但是，今年以來，央行接連加息和提高存款準(zhǔn)備金率，對(duì)各家商業(yè)銀行的信貸投放節(jié)奏和規(guī)模控制也更為嚴(yán)格。各銀行按月度核定信貸計(jì)劃，額度指標(biāo)總體比去年減少10%～20%。因此，在這種情況下，銀行在房貸發(fā)放時(shí)屬于占據(jù)主動(dòng)地位的一方。
“對(duì)于低收益的理財(cái)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)等產(chǎn)品，銀行則居于被動(dòng)地位。為了更好利用房貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)地位，私下捆綁銷售理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象就出現(xiàn)了。但是可以認(rèn)定，銀行這種行為明顯違規(guī)。”
今年3月2日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就個(gè)人住房貸款有關(guān)問題答記者問》，督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)妥善解決房貸利率優(yōu)惠糾紛，同時(shí)將嚴(yán)厲查處
“銀行個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的捆綁銷售、亂收費(fèi)、虛假承諾等違規(guī)行為。”銀監(jiān)會(huì)有關(guān)人士還稱，銀行客戶在必要時(shí)，可以采用法律武器。