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轉(zhuǎn)眼又到了歲末發(fā)年終獎(jiǎng)的時(shí)候，年終獎(jiǎng)到底怎么花，不再只是買禮物，越來(lái)越多有著理財(cái)意識(shí)的消費(fèi)者，選擇用年終獎(jiǎng)來(lái)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品。另外一些炒股人也開(kāi)始計(jì)劃在春節(jié)期間將股市中的資金拿出來(lái)購(gòu)買短期理財(cái)產(chǎn)品。
記者了解到，北京銀行、招商銀行、中國(guó)銀行等銀行均已經(jīng)陸陸續(xù)續(xù)開(kāi)始籌備或銷售春節(jié)期間的理財(cái)產(chǎn)品。
產(chǎn)品最高收益4%一搶而空
元旦剛過(guò)，春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始接力，但是目前來(lái)看春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品的收益較元旦期間有所下降，大多數(shù)產(chǎn)品的預(yù)期收益率在3%以下。
目前發(fā)行預(yù)期收益超過(guò)4%的短期理財(cái)產(chǎn)品，僅有北京銀行發(fā)行的一款“心喜”系列201106301號(hào)人民幣35天票據(jù)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品。這款為不保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品，預(yù)期最高收益為4%，產(chǎn)品期限35天，起售金額為50萬(wàn)元，一開(kāi)始銷售就被眾多投資者一搶而空。
對(duì)比一下其他銀行目前發(fā)售的短期理財(cái)產(chǎn)品，就不難理解為什么北京銀行這款收益4%的產(chǎn)品遭到瘋狂搶購(gòu)。如南京銀行正在發(fā)售的“聚喜（1101期Ⅰ-Ⅳ）”人民幣1個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品，同樣為不保本浮動(dòng)收益，投資期限28天，預(yù)期收益僅1.5%。
招商銀行發(fā)行了一款美元的春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品“歡樂(lè)中國(guó)年－安心回報(bào)美元115號(hào)理財(cái)計(jì)劃”，投資期限為29天，屬于保本產(chǎn)品，預(yù)期收益為1.8%。
上海銀行上周發(fā)行的一款保本固定收益型產(chǎn)品相對(duì)來(lái)說(shuō)收益率也比較高，這款名為“慧財(cái)”人民幣點(diǎn)滴成金理財(cái)產(chǎn)品投資期限為1個(gè)月，預(yù)期收益率達(dá)到3.07%。
短期理財(cái)產(chǎn)品比重上升
根據(jù)金融界金融產(chǎn)品研究中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，1月6日-12日一周中，1個(gè)月以下的理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量為55只，占總發(fā)行量的25.94%；1-3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量為71只，占總發(fā)行量的33.49%。
另?yè)?jù)普益財(cái)富的銀行理財(cái)產(chǎn)品周報(bào)統(tǒng)計(jì)，1月8日-14日一周，27家商業(yè)銀行共發(fā)行了248款理財(cái)產(chǎn)品，其中1個(gè)月至3個(gè)月（含）期產(chǎn)品共發(fā)行了100款，較前周增加27款，在所有期限產(chǎn)品中市場(chǎng)占比是最高的，達(dá)到了40.32%；另外，1個(gè)月（含）以下期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)為47款，較前周增加13款，較前周市場(chǎng)占比上升。
盡管統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)不盡相同，但指向的結(jié)果均表明目前理財(cái)產(chǎn)品的短期化愈加明顯。
第三方金融分析研究機(jī)構(gòu)Brankrate上周發(fā)布了“360度銀行測(cè)評(píng)”2010年度報(bào)告，Brankrate總編徐謹(jǐn)在接受記者采訪時(shí)表示：“目前理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)變化首先要考慮加息預(yù)期，市場(chǎng)上普遍觀點(diǎn)認(rèn)為在今年上半年之內(nèi)，加息的可能性非常大，會(huì)有一到兩次加息的機(jī)會(huì)。因?yàn)槭艿郊酉⒌挠绊懀陨习肽昀碡?cái)產(chǎn)品還是以中短期產(chǎn)品為主。中短期理財(cái)產(chǎn)品從去年下半年開(kāi)始在產(chǎn)品發(fā)行量上占據(jù)了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，今年這種特點(diǎn)應(yīng)該仍會(huì)延續(xù)。”
目前來(lái)看，發(fā)行春節(jié)短期理財(cái)產(chǎn)品的多為股份制商業(yè)銀行，“360度銀行測(cè)評(píng)”2010年度報(bào)告中一項(xiàng)調(diào)查表明，在中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)能力滿意度上，北京、民生、浦發(fā)的產(chǎn)品理財(cái)能力用戶滿意度均高于其他各銀行。
超短期產(chǎn)品靈活管理現(xiàn)金
銀行專門發(fā)行的春節(jié)理財(cái)產(chǎn)品往往收益率較高，一開(kāi)始發(fā)售就會(huì)遭到搶購(gòu)，手里既有閑錢但又搶購(gòu)不到這類產(chǎn)品該怎么辦？春節(jié)期間有大量現(xiàn)金的投資者，不妨選擇現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品。
目前不少銀行已經(jīng)推出了現(xiàn)金管理類的超短期理財(cái)產(chǎn)品，這類理財(cái)產(chǎn)品長(zhǎng)期滾動(dòng)發(fā)行，流動(dòng)性極佳，期限在1-7天左右，投資較為穩(wěn)健，基本上可以做到保本。
據(jù)悉，各大銀行推出了不少現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，包括招行的“日日盈”、中行的“周末理財(cái)”和“七日有約
——7天自動(dòng)滾續(xù)理財(cái)”、建行的“天天大豐收”、工行的“靈通快線”等，受到了投資者的青睞。
如光大銀行發(fā)行的陽(yáng)光活期寶產(chǎn)品，目前A款的預(yù)期年化收益率為1.78%，B款的預(yù)期年化收益率為1.98%，相對(duì)于去年11月份，這款產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率平均提高了0.1%。產(chǎn)品的收益相對(duì)于目前的短期理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)并不低。
超短期理財(cái)產(chǎn)品由于流動(dòng)性強(qiáng)，不少產(chǎn)品能實(shí)現(xiàn)T+0贖回，如交行的“天添利”人民幣理財(cái)產(chǎn)品、招行的“日日金”、“日日盈”系列。
不過(guò)由于每家銀行的交易規(guī)則不同，贖回到賬時(shí)間并不一致，工行的“靈通快線”和北京銀行的“現(xiàn)金流”系列贖回機(jī)制是T+1，招行的歲月流金系列贖回機(jī)制是T+3。
現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的主要風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)，這類產(chǎn)品投資于流動(dòng)性高的市場(chǎng)，比如短期國(guó)債、央行票據(jù)、金融債等，如光大銀行陽(yáng)光活期寶還具有智能加息自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能，遇到加息時(shí)，根據(jù)存款到期情況實(shí)現(xiàn)智能自動(dòng)轉(zhuǎn)存。
需要注意的，有的現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品并不保本，如僅有一字之差的招行“日日金”和“日日盈”人民幣理財(cái)產(chǎn)品，前者保證本金，后者并不保證。
通知存款利率是活期3.7倍
大筆的資金以活期的形式存放在賬戶上可能會(huì)造成一定利息損失，除了選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)金管理還有一個(gè)很好的工具就是通知存款。個(gè)人通知存款按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。一天通知存款必須提前一天通知約定支取，七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款。
人民幣最低起存為5萬(wàn)元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。常見(jiàn)的外幣通知存款包括美元、英鎊、港幣、日元、歐元、澳元等。
目前銀行的活期利率為0.36%，1天通知存款的利率為0.81%，7天通知存款的利率為1.35%，收益是活期存款的3.75倍。如果存入銀行10萬(wàn)元，10天活期存款的利息是10元，1天通知存款利息是22.19元，7天通知存款的利息是36.99元。
通常來(lái)說(shuō)，通知存款不需要約定存款期限，不過(guò)最好控制在3個(gè)月以內(nèi)，因?yàn)?個(gè)月的定存利息現(xiàn)在已經(jīng)上升至2.25%。另外需要注意的是，部分銀行規(guī)定，與銀行約定取款日期后，逾期將按照活期存款計(jì)息。
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