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不知不覺間，2010年的大幕即將落下，又是一年交替之時。在即將領到一筆豐厚的“年終獎”時，你是否想過，如何打理這筆來之不易的收入呢？對于工薪階層來說，年終獎金可以說是一年之中最大的一筆收入。處于微利時代的上班族，如何運用這筆資金進行投資理財規劃，以支應成家、立業、退休等生活，已經成為當下日益關注的問題。
由于年終獎帶有不確定性，人們往往事先難以做出預算，因此當它到手之時自由支配的程度就相當高。對部分收入較高、負擔較輕的人士而言，年終獎稱得上是一筆閑置收入。如果將數千元、數萬元，甚至超過10萬元的年終獎存成活期，利息微乎其微，如何讓年終獎保值增值，在優化個人現有資產配置中發揮最佳作用，記者按照年終獎收入的不同分類，給出了幾個具體案例。
階層一：年終獎5000元以內
案例：因為剛工作不久，小劉去年拿到了4000元的年終獎，雖然跟同部門的那些老員工相比，自己連人家零頭都不夠，但是作為新人，她已經很知足了。今年的年終獎又快到了，小劉估計應該還是不會超過5000元。
理財師建議：一般年終獎在8000元以下的，職場新人占了很大比例，年輕人理財意識較差，很容易把這筆錢當做給自己辛苦一年的犒勞，逛幾趟商場、吃幾頓飯、再買點禮物就花了，其實這是很不理智的。即便數額不是很大，但依然可以用于理財。比如父母年歲大了，可以適當地購買一些保險。而且現在保險產品很大一部分都是跟投資掛鉤的。從去年以來，保險已成為天津工薪階層較為活躍的投資項目。對每個家庭或個人來說，保險的最大作用就在于能轉移生活中的風險。目前，保險市場上兼保證本息和分紅功能的險種都很熱銷。
階層二：年終獎1萬元至2萬元
案例：霍先生夫婦預計，兩人今年的年終獎加一起可以拿到4萬元左右，但是因為剛剛購買了新房，目前家庭負債20萬元。
理財師建議：這個家庭值得引起關注的是負債問題。年終獎理財前需要注意的就是，要先列出好一些“必須”的項目。第一先要考慮“必須交的”，包括房貸、償還信用卡消費支出、贍養老人、到期的債務、子女學費等；第二要考慮“必須花的”，包括個人或家庭的衣食住行等必需品支出；第三是“必須攢的”，則包括保險、養老金等儲備。針對霍先生夫婦除了要扣除房貸以外，還要將贍養老人的預備資金也考慮進來，因為隨著雙方父母年齡增大，這方面的預算都是必不可少的。此外如果有要孩子的計劃，那還得再劃分出很大一部分給未出生的孩子。
階層三：年終獎5萬元至10萬元
案例：胡先生是某企業的中層干部，今年的年終獎估計會在7萬元左右，去年就已經和妻子過上了“有車、有房”的生活，雖然還有一些房貸沒有還完，但壓力不大。所以今年他在猶豫用這筆錢干些什么。
理財師建議：如果還有房貸，不妨可以考慮提前還貸，可以使利息減少一些。但至于提前還貸合不合算，還應參照購房貸款時簽訂合同的提前還貸情況而定。具體到投資，2010年個人理財保值應重于增值，投資理財不應有不切實際的過高預期，而應堅守穩健、安全、保值為重的理念。根據現行行情，最好做一些風險小的投資，比如國債、保本型基金等。如果一定要投資股票型基金或者直接買股票的話，應以定投為投資理念，不可以有投機的心態。
階層四：年終獎10萬元以上
案例：韓女士是某公司的副總，今年估計年終獎不低于30萬元，已經有房、有車的韓女士與先生每月的收入非常穩定，所以這筆年終獎成了多出來的資產。韓女士覺得如果投入股市，進進出出忙碌一年，可能白忙活一場，說不定還把老本也賠進去。如果投資房產、實業，這點錢簡直是杯水車薪，干不成什么大事，她也比較困惑和苦惱。
理財師建議：基金是一個不錯的投資渠道，尤其是開放式基金，由于規模不固定，投資者可隨時申購和贖回。當然，較高的申購、贖回費用決定了開放式基金是個長期投資品種。此外，國債和保險也具備一定的投資價值。它們的共同特點是收益較為穩定，風險又很低。目前保險也從最初的單純保障型險種發展到了現在的分紅型、儲蓄型險種，且保險期限也越來越短。一些在銀行間代理的險種更兼具保證本息和分紅功能，有的甚至采用固定回報率的方式。
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