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今年5月，印度最大的商業(yè)銀行印度國家銀行在位于孟買的亞洲最大貧民窟達(dá)拉維開立的一個(gè)“微型”銀行(SBITiny)，一部近距離無線通信(NFC)手機(jī)、一個(gè)具備指紋識(shí)別功能的打印機(jī)、簡易銀行賬戶職能卡，外加一部電話、一個(gè)辦公桌和兩個(gè)工作人員，構(gòu)成了這一銀行的所有家當(dāng)。在這里，客戶可以通過手機(jī)辦理存取款和轉(zhuǎn)賬等基本的銀行業(yè)務(wù)。記者 劉亞南/攝 |
“包容性增長”，這個(gè)在2007年由亞洲開發(fā)銀行首次提出的概念，一時(shí)間成為世界關(guān)注的焦點(diǎn)。以“包容性增長”為信條的印度國大黨，已經(jīng)陸續(xù)推出了《農(nóng)村就業(yè)保障法》、學(xué)生免費(fèi)午餐計(jì)劃、食品安全法案、國家城市改造計(jì)劃等旨在改善弱勢(shì)群體和“平民”生活的措施。這些雄心勃勃的舉措有的已經(jīng)產(chǎn)生實(shí)效，有的正在推進(jìn)，有的則在執(zhí)行中出現(xiàn)缺失，而金融行業(yè)尤其銀行業(yè)所做的努力有望成為印度實(shí)現(xiàn)包容性增長的支柱之一。
所謂包容性增長，強(qiáng)調(diào)的是社會(huì)公平合理地分享經(jīng)濟(jì)增長成果，其核心要義是消除貧困者所面臨的社會(huì)排斥，實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)平等和公平參與。
金融“缺位”驚人
咨詢公司麥肯錫在今年3月的一份研究報(bào)告中指出，在新興市場(chǎng)國家有65%的人口沒有或僅僅有限地利用銀行服務(wù)，平均一萬人擁有1個(gè)銀行分行或一臺(tái)ATM機(jī)，但每萬人中有5100人擁有手機(jī)。
在印度，僅有40%的人口擁有銀行賬戶，10%的人口擁有人壽保險(xiǎn)，0.6%的人口擁有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，90%的人口無法獲得的銀行貸款，38%的銀行網(wǎng)點(diǎn)集中于城鎮(zhèn)。
農(nóng)村60萬個(gè)居住區(qū)中，僅5%擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)，擁有銀行賬戶人數(shù)的比例不足20%，全國有6.5億個(gè)手機(jī)用戶，但銀行賬戶不足2億，并有許多賬戶處于休眠狀態(tài)。
印度每100家銀行網(wǎng)點(diǎn)擁有68個(gè)ATM機(jī)，而發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中每100家網(wǎng)點(diǎn)擁有ATM機(jī)的數(shù)量為250至300個(gè)。
由于銀行服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏、交易金額小和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)成本高，很多人不愿意到傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
印度官員表示，擴(kuò)大銀行服務(wù)覆蓋范圍不僅為了吸納存款，更重要的是要滿足大眾的信貸需要，尤其可以實(shí)現(xiàn)國家農(nóng)村就業(yè)保障法和養(yǎng)老金等名下資金的直接發(fā)放，消除中間人或中介從中獲利和滋生腐敗的可能。
金融包容受重視
印度官方認(rèn)為，金融包容即指讓弱勢(shì)和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務(wù)和及時(shí)、充分信貸的過程。
為推進(jìn)金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行長和總理經(jīng)濟(jì)顧問委員會(huì)主席蘭加拉詹為首的金融包容委員會(huì)。根據(jù)該委員會(huì)在2008年初發(fā)布報(bào)告的建議，印度已經(jīng)設(shè)立資金規(guī)模分別為50億盧比(1人民幣約合6.6盧比)的金融包容基金和金融包容技術(shù)基金，該基金不僅提供咨詢和培訓(xùn)服務(wù)，而且對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。
今年2月底，印度政府在年度預(yù)算中提出，要讓銀行在2012年4月之前向所有超過2000人口的村莊提供基本的金融服務(wù)。
為此，印度政府公布了7.3萬個(gè)銀行尚未覆蓋的居住區(qū)，并要求商業(yè)銀行據(jù)此提出在這些地區(qū)選取計(jì)劃覆蓋的部分。
這一工程意味著銀行不僅可以通過開設(shè)分行，設(shè)立業(yè)務(wù)代表，發(fā)展小額貸款和推廣手機(jī)銀行等方式擴(kuò)大市場(chǎng)，而且有望通過低成本的現(xiàn)代金融服務(wù)提高盈利水平。標(biāo)準(zhǔn)普爾所屬評(píng)級(jí)和研究機(jī)構(gòu)CRISIL還計(jì)劃制定了一個(gè)金融包容指數(shù)，以對(duì)金融包容進(jìn)行評(píng)估。
印度央行從2005年開始要求銀行為貧困人口開通簡易賬戶，這些賬戶沒有或很小的存款余額要求，同時(shí)也提供有限的服務(wù)。據(jù)預(yù)測(cè)，印度已經(jīng)開通的簡易賬戶總數(shù)有5000萬個(gè)左右，有540億盧比存款余額，但大多數(shù)賬戶處于休眠狀態(tài)。
小額信貸服務(wù)窮人
目前，印度全國大約有800家小額信貸機(jī)構(gòu)，但大多數(shù)還沒有形成規(guī)模效應(yīng)，發(fā)起者包括非政府組織和互助組織等，僅前10強(qiáng)的客戶數(shù)量超過10萬。
在2009-2010財(cái)年(截至今年3月31日)，印度小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)量增加了850萬，總客戶數(shù)達(dá)到了2260萬，業(yè)務(wù)規(guī)模為1850億盧比，而在2006年時(shí)僅為180億盧比。印度最大的小額信貸機(jī)構(gòu)SKS小額信貸公司擁有680萬個(gè)客戶，放款金額為143億盧比。
印度咨詢公司Intellecap數(shù)據(jù)也顯示，截至今年3月31日，印度小額貸款發(fā)放量為2150億盧比，擁有2400萬客戶。
這一行業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)通常以10%至12%的利率從銀行借款，然后以22%至36%的利率貸給窮人，不過不要求抵押。
通常認(rèn)為，小額信貸是一種非營利性的金融服務(wù)，但印度已有多家小額信貸機(jī)構(gòu)引入戰(zhàn)略投資者，并有小額信貸機(jī)構(gòu)上市交易，有的印度小額信貸機(jī)構(gòu)計(jì)劃在中國和孟加拉等國開展業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)模式和理念的轉(zhuǎn)變使這一行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但也招致了剝削窮人的批評(píng)。
今年9月，為把小額貸款利率維持在合理水平并使之不成窮人的負(fù)擔(dān)，印度財(cái)政部要求國有銀行取消給那些貸款利率超過22%至24%信貸機(jī)構(gòu)的資金支持。
印度最大的商業(yè)銀行印度國家銀行也已經(jīng)開設(shè)了兩個(gè)專門辦理小額貸款業(yè)務(wù)的分行網(wǎng)點(diǎn)，不僅服務(wù)于互助組織，而且為其他小額信貸機(jī)構(gòu)提供貸款，并一律收取10%的貸款利率，其利率水平甚至低于普通銀行提供的個(gè)人貸款利率。
業(yè)務(wù)代表打造“代理銀行”
銀行業(yè)務(wù)代表(BC)是銀行為沒有分行和ATM機(jī)的地區(qū)提供金融服務(wù)的一種模式，這種充分利用現(xiàn)有資源的模式可以大幅降低銀行運(yùn)行成本。
根據(jù)印度央行的最新規(guī)定，銀行可以與有大型和分布廣泛的零售機(jī)構(gòu)合作，但不包括非銀行金融機(jī)構(gòu)。退休的銀行職員、教師和政府雇員以及商店主、電話亭經(jīng)營主、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員、加油站經(jīng)營方和郵遞員都是適合的人選。銀行將根據(jù)其信譽(yù)、資金實(shí)力、現(xiàn)金處理能力和技術(shù)方案實(shí)施能力等進(jìn)行選擇。
銀行業(yè)務(wù)代表可以處理貸款申請(qǐng)的初步事宜、吸收小額存款、發(fā)放小額貸款和銷售小額貸款、基金、養(yǎng)老金等第三方金融產(chǎn)品。
為加強(qiáng)監(jiān)管，每位業(yè)務(wù)代表都將歸屬于某一特定銀行分支機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村和半城鎮(zhèn)地區(qū)，業(yè)務(wù)代表與主管分行的距離不得超過30公里；在城市，兩者的距離不得超過5公里。
銀行將為其業(yè)務(wù)代表的行為負(fù)責(zé)，在銀行把其介紹給當(dāng)?shù)毓娨院螅瑯I(yè)務(wù)代表持有關(guān)證件通過手持設(shè)備辦理業(yè)務(wù)，并可以代表銀行收取一定服務(wù)費(fèi)，線下業(yè)務(wù)必須當(dāng)天在銀行入賬，現(xiàn)金業(yè)務(wù)必須給客戶憑證，客戶根據(jù)公開的監(jiān)督信息進(jìn)行投訴。
印度銀行協(xié)會(huì)已經(jīng)制訂了一個(gè)銀行業(yè)務(wù)代理人的培訓(xùn)手冊(cè)，并得到銀行采納，每個(gè)客戶將會(huì)得到一個(gè)智能卡用于交易，智能卡將存貯身份信息。
手機(jī)銀行成本低
對(duì)于如何覆蓋廣大的空白市場(chǎng)，印度政府的策略不是倚重于銀行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，主要通過引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融包容的目標(biāo)。
研究顯示，在傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)每筆交易成本為50盧比，ATM每筆交易成本為15盧比，網(wǎng)上銀行為每筆4盧比，移動(dòng)電話銀行為每筆1盧比。
有觀點(diǎn)認(rèn)為，身份證、手機(jī)號(hào)和銀行賬戶的鏈接在提高印度勞動(dòng)力的生產(chǎn)力作用方面，可以超過“衣-食-住”和“水-電-路”供給對(duì)勞動(dòng)生產(chǎn)力提高的幅度，并能促進(jìn)人口從低層向上流動(dòng)。
由印度10家銀行投資成立的印度國家支付公司計(jì)劃在11月推出全天候手機(jī)銀行支付系統(tǒng)，允許個(gè)人間相互轉(zhuǎn)賬，印度央行目前把每日交易金額限定在5萬盧比以下，印度國家支付公司還計(jì)劃在明年下半年推出自己的支付系統(tǒng)，已與Visa卡和萬事達(dá)卡競(jìng)爭(zhēng)。
印度手機(jī)銀行用戶數(shù)目從2000年的不足10萬增加到2009年的5000萬左右，預(yù)計(jì)到2020年這一數(shù)字將會(huì)達(dá)到5億。據(jù)預(yù)測(cè)，到2020年，印度將有接近一半人口利用手持設(shè)備進(jìn)行銀行交易，孟買證券交易所已經(jīng)推出了手機(jī)交易功能。此外，網(wǎng)上銀行用戶數(shù)預(yù)計(jì)將從去年的8100萬增加到2020年的3.9億。
身份證應(yīng)用廣
目前，印度官方認(rèn)可的貧困家庭有6520萬個(gè)，貧困人口約4億，然而各邦卻已經(jīng)下發(fā)了1.12億張貧困家庭證明卡，政府在2009-2010財(cái)年糧食補(bǔ)貼金額為118億美元，但據(jù)研究僅有1300個(gè)家庭領(lǐng)到了應(yīng)得的補(bǔ)貼，大部分被貪污或冒領(lǐng)。
身份認(rèn)證的缺失為腐敗行為提供了溫床，也使政府包容性增長措施在實(shí)施中大打折扣。
印度新推出的身份證為12位數(shù)字組成的編碼，在自愿的基礎(chǔ)上，可以為包括兒童在內(nèi)的個(gè)人進(jìn)行登記，身份證信息包括照片、指紋和虹膜，但不含種姓、宗教和語言信息。
隨著統(tǒng)一身份證發(fā)放9月底正式展開，官方預(yù)計(jì)，到2012年3月底將發(fā)放1億張身份證，到2014年可以發(fā)放6億張，整個(gè)工程耗資可能達(dá)到7000至15000億盧比。
統(tǒng)一12位數(shù)字身份證預(yù)計(jì)將在政府主導(dǎo)的養(yǎng)老金、糧食公共流通系統(tǒng)(PDS)、國家農(nóng)村就業(yè)保障法(NREGA)和金融包容中得到應(yīng)用。
政府希望身份證所含指紋和虹膜信息消除造假和腐敗，但自愿申領(lǐng)身份證的性質(zhì)又使這一措施的效果面臨不確定性。
印度著名私營銀行YES銀行首席執(zhí)行官拉納·卡普爾撰文指出，銀行服務(wù)針對(duì)富有人群的特點(diǎn)、流動(dòng)人口缺乏身份認(rèn)證、貧困人口對(duì)金融知識(shí)的缺乏和貧困人口的自我隔離是造成城市中金融服務(wù)覆蓋不完整的主要原因，但正在推進(jìn)的統(tǒng)一身份證和基于身份證、手機(jī)號(hào)、銀行賬戶和ATM機(jī)的全國性清算系統(tǒng)將有助于實(shí)現(xiàn)金融包容。