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| 2010-07-28 作者:馬紅漫 來(lái)源:上海證券報(bào) |
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央行上�？偛拷毡硎�，央行正在研究將持卡人套現(xiàn)行為記入個(gè)人征信系統(tǒng)，一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報(bào)告“黑名單”，就須承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)，今后向銀行借貸資金也將非常困難。
對(duì)信用卡套現(xiàn)，央行此舉當(dāng)然有極大的威懾作用。但在筆者看來(lái)，信用卡終端客戶的投機(jī)行為固然放大了金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，卻并非是根本癥結(jié)所在。凈化信用卡市場(chǎng)的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，還在于事前加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡銀行的管理，迫使其在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間做出合理選擇。一旦發(fā)卡銀行能夠?qū)OS機(jī)主以及發(fā)卡客戶認(rèn)證甄別，應(yīng)能有效遏制由此衍生的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。
銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)顯示，迄今為止，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量已接近1.7億張，與之相伴而生的金融風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。央行公布的數(shù)據(jù)是，今年一季度，信用卡逾期半年未償還信貸總額已達(dá)到88.04億元。與此同時(shí)，信用卡違規(guī)提現(xiàn)、被他人盜用等現(xiàn)象也層出不窮。可以說(shuō)，圍繞信用卡產(chǎn)生的諸多違規(guī)、違法行為，與信用卡提現(xiàn)成本高昂、卡主貪利、制度設(shè)計(jì)漏洞讓“洗錢(qián)”行為尋求到間隙等不無(wú)關(guān)系。但在這些表面現(xiàn)象的背后，銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠、盲目濫發(fā)導(dǎo)致信用卡主體素質(zhì)良莠不齊才是問(wèn)題的本源。
近年來(lái)，無(wú)論街頭巷尾還是各大商場(chǎng)、寫(xiě)字樓，銀行信用卡推銷(xiāo)員的身影隨處可見(jiàn)，不斷翻新的優(yōu)惠條件與隨贈(zèng)禮物成為吸引客戶的誘餌。在不經(jīng)意間，許多人已成了數(shù)張信用卡的主人。作為趨利的商業(yè)主體，銀行選擇“像賣(mài)白菜一樣賣(mài)信用卡”，恰恰是受到巨大經(jīng)濟(jì)利益誘惑使然。一般而言，信用卡帶給銀行的收益主要來(lái)自三個(gè)方面：年費(fèi)、循環(huán)利息收入和商家返利。隨著競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，激戰(zhàn)中的銀行紛紛放棄了年費(fèi)收入，“免年費(fèi)”早已成了各家銀行攬客的法寶之一。不過(guò)，精明的消費(fèi)者并不會(huì)隨意透支消費(fèi)。有調(diào)查顯示，只有10.3％的用戶可能使用循環(huán)信用。由此，商家的刷卡返利便成了銀行的主要盈利點(diǎn)。根據(jù)業(yè)內(nèi)規(guī)則，信用卡每成功交易一筆，安裝POS機(jī)的金融機(jī)構(gòu)就能穩(wěn)賺商家返點(diǎn)。因此，在擴(kuò)張信用卡客戶的同時(shí)，大力挖掘POS機(jī)市場(chǎng)成為銀行在跑馬圈地中獲勝的砝碼，甚至不會(huì)放過(guò)雜貨店這樣的小型“陣地”。
只是銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)一旦弱化，便有“養(yǎng)虎為患”的惡果。一些商家跨過(guò)低門(mén)檻輕松獲得銀行POS機(jī)后，開(kāi)始舍棄主業(yè)轉(zhuǎn)而從事信用卡套現(xiàn)營(yíng)生，被業(yè)界稱之為“養(yǎng)卡公司”。有媒體粗略估算，信用卡在ATM機(jī)上取現(xiàn)一萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)為100元，30天的利息為150元，總計(jì)250元；如果通過(guò)信用卡套現(xiàn)公司提現(xiàn)，以2%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，只需支付200元，費(fèi)用減少了20%。由此，這些地下中介公司“生意紅火”，更是給各種金融腐敗行為帶來(lái)可乘之機(jī)，同時(shí)也侵害了發(fā)卡銀行的利益。央行正在研究的新舉措會(huì)讓違規(guī)取現(xiàn)之風(fēng)有所收斂，但既有的費(fèi)率落差，仍會(huì)對(duì)鋌而走險(xiǎn)者帶來(lái)誘惑，管理部門(mén)似應(yīng)有進(jìn)一步考量。
在此還需要特別提及的是，濫發(fā)信用卡的隱患，也在潛滋暗長(zhǎng)，雖然目前尚未造成慘痛的社會(huì)代價(jià)，但韓國(guó)早幾年“信用卡危機(jī)”的前車(chē)之鑒，不能不讓我們時(shí)刻警醒。當(dāng)年韓國(guó)政府為提振亞洲金融危機(jī)后低迷的消費(fèi)，曾鼓勵(lì)銀行盡可能多地發(fā)放信用卡。此后引發(fā)的“信用卡”熱，將在校大學(xué)生、失業(yè)者等信用狀況不佳者都變成了“卡主”。因?yàn)殂y行事前監(jiān)管不足，信用消費(fèi)理念膨脹，透支消費(fèi)風(fēng)靡，韓國(guó)那時(shí)候事實(shí)上已淪為“破產(chǎn)社會(huì)”。最終，一位主婦不堪債主催討而自殺的惡性事件，戳破了消費(fèi)假象，韓國(guó)政府通過(guò)極力挽救才挺過(guò)難關(guān)。
銀行濫發(fā)信用卡不僅關(guān)乎其自身風(fēng)險(xiǎn)，而且還涉及國(guó)民消費(fèi)意識(shí)的引導(dǎo)，金融安全、社會(huì)安定無(wú)不與此相關(guān)。監(jiān)管部門(mén)已確認(rèn)，下一階段還將聯(lián)合有關(guān)單位嚴(yán)查非法套現(xiàn)廣告、“空殼”公司注冊(cè)等行為，建立銀行卡案件信息發(fā)布機(jī)制。這些監(jiān)管思路理應(yīng)得到充分肯定。但從實(shí)際市場(chǎng)績(jī)效看，事后監(jiān)管遠(yuǎn)不如事前嚴(yán)防。筆者為此呼吁，主管部門(mén)應(yīng)同時(shí)針對(duì)發(fā)卡銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，并要求其對(duì)后續(xù)違規(guī)行為承擔(dān)連帶責(zé)任。銀行嚴(yán)格把控信用卡發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融安全應(yīng)能事半功倍。
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