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解說：同城跨行取款手續費上調，銀行喊減虧，協會說合法，消費者心懷不滿，上調收費究竟合不合理？《今日觀察》正在評論。
主持人（王小丫）：這里是正播出的《今日觀察》，歡迎各位的收看。最近從各地的媒體都先后傳出消息說，一些城市的銀行提高了跨行取款的手續費，從以前的每筆兩元漲到了四元。銀行收費說漲就漲了，那么這個跨行的手續費，這筆錢到底收的有沒有根據？有沒有道理呢？今天我們將就此展開評論？
兩位評論員是馬光遠和劉戈。同時請大家登陸央視網、新浪網、搜狐網或者是加入號碼為123456789的QQ來發表您的觀點。
首先我們還是來了解一下，各家銀行手續費上漲的具體的情況。
解說：去年下半年，包括中行、工行、農行、建行在內的四大國有商業銀行，就在一片爭議中率先調高了同城跨行取款的手續費用，多數將該項目定于每筆四元。
時隔近一年后的今天，又有銀行對同城跨行取款費用跟風上調，近日有媒體報道，交通銀行、廣東發展銀行等部分股份制銀行，于近日將該項目收費上調至每筆四元。廣東發展銀行客服表示，從7月1日開始，該行在全國范圍內統一上調了借記卡跨行取款手續標準，由原先的每筆3元上調至每筆4元，但仍舊保留每月前三筆跨行取款免手續費的優惠政策。
對于此番上漲手續費的原因，銀行業內人士給出的解釋是，手續費要各方分攤，發卡銀行對每一筆跨行取款都要支付3.6元，其中0.6元支付給銀聯，3元支付給受理銀行，發卡行自己吃下0.4元，銀行免收此項費用或者只收兩元都是倒貼給客戶的，另外銀行方面表示，手續費提高與成本上升不無關系，增加取款機數量需要成本，維修、更換ATM機也需要成本。
自2004年銀行卡開始收取年費以來，跨行取款手續費從0到2元，再從2元到4元這些標準是如何計算出來的，針對跨行取款手續費漲價的問題，中國銀行業協會昨天做出回應說，商業銀行跨行取款收費屬于市場調節價，價格由商業銀行總行依據成本自行制度和調整，目前商業銀行根據自身的成本情況，調整ATM跨行取款收費標準，是合法合規的，建議客戶根據自身情況選擇交易。
面對調價很多用戶認為，國有商業銀行的行為太霸道，他們甚至考慮把存取款業務換到中小商業銀行。
市民朱先生：我希望銀行能夠考慮一些老百姓，老百姓各方面的需求，現在跨行取款還要收這么高的話，我想大部分老百姓都會對你這個銀行選擇的話可能重新選擇吧。
主持人：有人說讓很多消費者接受不了的就是說在取錢的時候應該說是在這個ATM機旁邊你應該有一個告示，通知大家說取錢的手續費漲了，但是大家不是通過這樣的方式知道漲價消息的，而是通過媒體，甚至有的地方已經是漲價了有差不多一年的時間了才知道的，所以大家覺得這個接受起來有一些困難，那么正常一個接受的渠道應該是怎樣的？
劉戈：其實這個呢，我覺得發一個公告應該不是問題，而且據我了解，我看到當地媒體的介紹，在深圳，這個事情從深圳開始的，就是在去年7月份的時候招商銀行和建設銀行開始首先提價，把兩塊錢變成了四塊錢，當時是有布告的，就是在ATM機旁邊，然后陸陸續續今年在開始另外一些城市和一些省份，江蘇、天津，還有江西、浙江、山東等等一些地方的話，開始加收這兩塊錢，由兩塊錢變成四塊錢，但是在這個收的過程當中呢，好像很多，就我看到各地方的報紙，在評論的時候說，很多的這個儲戶他就是不知道的，就是什么時候去查詢的時候自己有時候去看一下自己卡里面記錄的時候，哦，一看。
馬光遠：錢少了。
劉戈：怎么原來印象里頭應該是兩塊錢，怎么現在變成四塊錢了，這樣的話漸漸的話大家才知道這樣一種情況。所以大家確實真的是有一種，就是說你怎么悄悄地就把它提上來了，而且的話不跟我們打聲招呼，我覺得可能導致這樣一個原因，還是銀行做這件事情的時候不夠理直氣壯。另外我覺得可能也受前兩年一個事情的影響，就是2006年的時候，當時工、農、中、建、交，五大銀行就要決定要收跨行查詢費，結果有一些市民提出了抗議，而且的話訴諸了法律，最后的話這個銀行業協會就把這樣一個規定撤銷了，我覺得也有前車之鑒，所以這一次的話咱們偷偷的進城打槍的不要，那么最后大家有的人偶然發現了以后會有這么一種，哦，怎么突然加了倍，有這樣一種突然的感覺。
主持人：一方面是這個手續費漲了，翻了一倍，另外一方面這種告知的方式是一種比較被動的方式，所以大家比較有情緒。
馬光遠：對。
劉戈：單子上是有，如果你仔細去看的話，但不是每個人都要把每次清單要查一遍的。
馬光遠：對，我們說這次漲價的理由先放在一邊不說的話，關鍵從程序上來講，這個程序顯然是有問題的。
主持人：程序有問題。
馬光遠：對對。我們看到上市公司在發公告的時候，還要在指定媒體上發，他要在自己的網站上發，而且以一個什么樣的方式，以一個什么樣的程序來發，都有明確規定的，這個也有明確規定，事實上在這個《商業銀行服務價格收費管理暫行辦法》里邊對于以一個什么樣的程序來公告，比如說你最少要在15天的時間內，要進行公告。
劉戈：對，提前15天。
馬光遠：那么這個公告你沒有做到，我們沒有看到，第二點你在什么地方公告了，我看到說廣州發展銀行在自己的網站上公告了，我去找這個網站首頁去看的話，我看了半個小時，我也沒找到這么一個公告。所以我們講就是說，你這樣偷偷的去漲價的話，我們不說你的理由對不對，我們不說你能不能漲價，最起碼來講的話，那么你在程序上肯定是違背了一個公開的原則，這個價格如果說合理，如果說經得住推敲的話，我覺得這個價格應該是公開，大家可以來討論的。你比如說去年我們看到工行也漲了價，但是它的這個程序最起碼是公開的，它在自己網站上做了一個公告，說我23種服務的價格要漲，你說我們現在看到的僅僅通過媒體我們看到的是跨行取款這個費用是漲了一倍，那么其他費用呢，我們知道涉及到商業銀行服務收費的項目有100多項，那么一個單項的費用你悄悄地漲了一倍的話，那么我們不知道其他費用是不是漲了，那么四大銀行漲了以后，那么其他銀行肯定會跟進，那么在跟進的情況下，我們都不知道，也就是說你要漲的話你最起碼要漲得明明白白，漲得公開，那么其他理由放開不說的話這個程序本身應該來說是有很大的問題的。
主持人：那從程序的角度看，這個漲價是讓大家也是不能接受的一個原因，我們現在就連線一位消費者來聽聽她有什么樣的看法。
喂，你好這位朋友請問你在哪里？
網友：我來自湖南衡陽。
主持人：在湖南的衡陽，時常會用到取款機，會用嗎？
網友：對，經常使用。
主持人：經常使用，你對這個漲價你作為消費者你會有什么樣的感受？
網友：因為在我們這個城市還沒有開始實施，我經常上街取錢的時候，我肯定是看哪一個取款機離我最近，我就取哪里的，但是現在如果在我們小城市也實施這樣的措施，我覺得肯定會引起很多人強烈的不滿的。
主持人：好，謝謝，謝謝你的參與。
我們再來看一下其他的觀眾朋友，有什么樣的看法？
“萱多多”他認為呢，“增加手續費應該首先給公眾發布消息列出漲價的原因，現在不是發揚聽證精神嘛，水、電漲價幾毛都要聽證，這個翻了倍還沒有聽，應該給大家一個交待”。應該有一個聽證會至少，
再來看“撒哈拉”他認為，“銀行不注重對服務進行改進，增加更多的便利客戶的措施，反而對僅存的幾項能增加方便度的服務屢屢提高價格讓顧客心寒”。
剛才我們的兩位評論員也談到這個程序不是太合理的問題，那么其實很多消費者都有這樣的經歷，就是突然一下各種各樣服務的一些費用就比以前要高了一些了，大家也不是第一次經歷這樣的情況，現在我們就一起來梳理一下。
解說：2004年以來，銀行以國際慣例為由，個別銀行先試水，多家銀行隨即跟上，開始了一連串的收費，儲蓄卡年費、小額活期賬戶管理費、跨行ATM取款手續費，現金清點費、賬戶管理費、大額取現費，銀行新增收費至今已經高達20多項。
銀行的收費項目一出籠就招來民眾的一片反對聲。2006年6月1號，交通銀行、深圳發展銀行、工、農、中、建等銀行開始收取跨行查詢費，境內跨行查詢每筆手續0.3元，銀行對于收費給出的理由是ATM是有成本的，跨行查詢應該收費，并且是跟國際接軌，此后全國人大代表黃細花向全國人大常委提交，叫停銀行查詢收費建議的議案。
2007年4月6日，實施10個月的銀行卡跨行查詢收費政策被中國銀行業協會叫停。
2009年6月，中國工商銀行發布公告稱，將調整23項個人金融業務的收費標準，涉及個人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款等業務，公告顯示，異地存取款費用雖然仍分別按照存取款金額0.5%和1%收取，但最低每筆由原來的1元上調至2元，最高每筆由50元提高到100元，接下來又有多家銀行上調或即將上調跨行取款收費標準，漲幅翻番。
銀行收費一直是人們議論的焦點，2003年中國銀監會和國家發改委聯合發布的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中，商業銀行服務價格分為政府指導價和市場調節價，其中人民幣基本結算類業務包括銀行匯票，銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等，實行政府指導價，除上述外，商業銀行提供的其他服務均實行市場調節價。
主持人：當然作為消費者來說，每一次面對不管是什么樣的漲價的時候，可能都會聽到一個理由就是說這個成本上漲了，所以這個價格，服務的價格也要成正比的上漲，那么為什么大家聽到的總是會有這樣的理由，同時大家也在昨天的時候呢，這個中國銀行業協會就做出一個回應，就說這一次取款機的手續費的上漲呢，是沒有問題的，比如說他們提到四個字就是“合理”、“合法”的，但是剛才我們兩位評論員在分析的時候就這個合理公開誠信以及質價相符這幾個問題也做了一個梳理和評論，那兩位對他們的這個回應怎么看？
劉戈：對呀，我覺得他說的那個合規合法，那個規是什么規呢，就是2003年這個銀監會發布了一個就是《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，那么在這個《辦法》里頭怎么規定的呢，什么情況下是政府指導價呢？就是第一是人民幣基本結算類業務，您比如說匯票、支票、本票等等這樣的話公司業務之間的交往，那么這個的它的服務價格是應該執行政府的指導價，另外一種是銀監會和中國人民銀行或者發改委覺得必須特別重要的收費單獨列出來的話，那么這個需要進行政府的指導價，除此之外，其他情況下是市場價，那么就是說各家銀行應該是進行就是你們自己覺得你該定，你就怎么定就完了。但是其實這一兩年的話一直有人在質疑這一點，北京有一位律師，他就是把一些銀行告上法庭，就是他的理由是什么呢，就是你雖然銀行你執行的是你們的銀監會的這個規定，但是還有另外一部法就是《商業銀行法》，《商業銀行法》第50條有一個什么樣的規定呢，就是“銀行機構辦理業務，提供服務，按照規定收取手續費，這個手續費是應該由銀監會、中國人民銀行和會同發改委相關部門來制定的”。那么按照我們的這個法律上的所言，就是上位法和下位法之間的關系，部門之間的這種規章制度是要服從法律的，那么這樣這位律師就認為那么你現在這個顯然是站不住腳的，就是說你是不符合《商業銀行法》的。
馬光遠：這個剛才劉戈講，就是一個上位法和下位法的問題，我覺得我們的銀行，商業銀行服務收費，的確存在我們遵循哪一個法的問題，也就是我們遵循《商業銀行法》的規定，還是遵循2003年的銀監會跟發改委共同制定的這么一個收費的暫行辦法。
主持人：那應該是遵循哪一部呢？
馬光遠：這兩個法律其實是有沖突的，因為在《商業銀行法》里面明確規定，商業銀行的服務收費是必須由有關部門來進行制定的，但是到我們的這個2003年暫行辦法去以后呢，變成了一個兩種價格，一個是政府指導價，一個是市場調節價，那么這兩種價格本身我們拋開不論的話，就單純從這一次漲價本身一些理由來看的話，那么一個我們經常聽到的，所謂與國際接軌，我不知道跟哪個國際接軌，因為在國際上也是有些地方的銀行它是收費的，有些它是不收費的，甚至在一個國家它的銀行有些收費，有些也是不收費的；第二個我們看到叫成本，如果你是工行的用戶，那么你到建行ATM機上去拿錢的話，你得向建行支付三塊錢，向銀聯支付0.6毛錢，也就是說這個收益，3.6元的收益是一個什么收益呢，是一個大家來分攤的一個收益，這是收益，不是成本，我們知道因為你現在是工行向建行去拿錢，建行的客戶也可能向工行去拿錢，那么這樣的話一對沖以后，我們假定這個是成本的話，對沖完以后那么可能是0，這個成本是不存在的，也就是說3塊錢對于發卡銀行來講，完全是一個收益，不是一個成本，所以有些人講我們原先是兩塊錢，現在整個成本就是三塊六毛錢，這個帳肯定是算錯了，真正支付的成本我們知道就是0.6毛錢向銀聯支付的這么一個成本，那么現在是兩塊錢的收費跟這個比較的話你還有1.4元的收益呢。所以在這種情況下，我們說這個成本的計算非常有問題。那么我還看到一個更夸張的計算，就是說有些人算說這個ATM機，配置一個ATM機的成本就要30萬，如果把這30萬作為一個理由算進說，我們從兩塊錢漲到四塊錢的話，那么我們可以去問，你是不是把工作人員的服裝費也算里邊，銀行里邊建一個廁所是不是也算，建一個大樓是不是也算，招一個保安是不是也算，如果把所有的這些算里邊的話，我們銀行未來漲價的理由就太多了，這個理由是算也算不過來的。所以無論從國際慣例來講，還是從我們所謂的支付成本來講，目前這個理由站不住腳。所以我覺得就是說作為一個公眾機構，我們現在很多銀行都上市了，那么你在解釋自己上漲理由的時候，一定要尊重公眾的智商。
主持人：這個跨行取款的服務費從一開始是免費的，到了后來是每一筆兩塊錢，現在是每一筆四塊錢，但是價格漲上去了，很多消費者感覺到這個服務質量并沒有多大的改善。那么在銀行市場化運作的過程當中，還有哪些地方是需要完善和提高的呢？稍候繼續我們今天的評論。
解說：銀行收費頻頻漲價，是市場化接軌？還是成本漲價？跨行取款收費究竟該算筆什么帳？《今日觀察》正在評論。
主持人：感謝今天很多觀眾朋友參與我們今天的討論，有幾幅漫畫我們現在一起來解讀一下，這是有，畫面上是有三只手。
劉戈：對，自動提款機的功能實在是太多了，還有一項功能就是從消費者口袋里頭硬性的拿走一些錢。
馬光遠：悄悄的去拿走。
劉戈：悄悄的，而且人家不一定愿意拿，它最后硬可以拿走。
主持人：其實消費者對于這個漲價還是蠻在意的。
劉戈：對。
主持人：再來看另外一幅。
馬光遠：這個就是一個，大家看到就是一個銀行的一個霸王條款了，對于銀行跟這個用戶來講的話，這種收費本身似乎是一個不公平，因為它隨便可以找出很多的理由來漲價，很多服務都可以來漲價，但是對用戶來講的話，他除了接受以外又能做什么呢。
主持人：別無選擇，如果你要用這個卡的話，你就必須要交這個錢。
馬光遠：對。
主持人：是這樣的，那各大媒體對于這次銀行跨行提款機收服務費的漲價呢，也做出了他們的報道和評論，我們一起來看一下。
解說：銀行跨行取款費用翻番，合理調價還是壟斷牟利？跨行取款手續費到底該由誰說了？算各路媒體也在熱議。
中國廣播網文章，四大銀行增加跨行取款手續費帶動其他一些銀行增加跨行取款手續費，但仍然有一部分小型銀行，股份制銀行，沒有增加跨行取款手續費，這應從大型銀行的經營中檢討，為什么小型銀行可以免收跨行取款手續費，大型銀行反而加費，是不是大型銀行的經營是差于小行。
《檢察日報》認為，取款手續費跟風上漲是違背企業精神的，收費可以，但必須通過必要的協商，聽證或者通過緩沖期盡到充分告知義務，單方面增加服務收費，明顯違背了公平契約精神。
人民網指出，面對這種說漲就漲的強悍作風，銀行業主管部門不應該做事不管，如果監管行為跟不上，碎刀子切肉之舉將四面開花，除了銀行，相信沒有人愿意看到如此局面。
主持人：應該說這個銀行的商業化、市場化是一個未來的趨勢，發展的趨勢，但是很多消費者認為，伴隨著這個銀行的市場化、商業化的進程的同時呢，不斷的就會遭遇到，比如說收費，漲價這些，那么除了這些之外，還應該有一些什么？
劉戈：其實你仔細分析一下，這種漲價呢，它里頭呢，除了我們說它利用它自己的地位多收費以外，還另有玄機，前面我們講了，我們注意到一些四大國有銀行里頭主要幾家，那么提高了它們的收費，從兩塊錢漲到四塊錢，說吧，好像四塊錢也不是很高，但如果你單筆不大，如果要是取幾百塊錢，那么可能這四塊錢就把你一年的活期的利息抵掉了，但是呢這樣如果它最后提高了以后，你想想會發生什么樣的結果呢，也就是最后小銀行它的客戶會越來越少，通過這樣一種方式的話呢，對小銀行是一種限制，所以的話呢，互聯互通本來是給大家所有的銀行的公平競爭建立一個非常好的平臺，但是呢，一些大銀行它們卻有意地去制造這樣一些分割，制造這樣一些籬笆，那么最后把一些小銀行的業務的話和它們的客戶的話，盡可能地去阻礙它們這樣一種自由的競爭，所以的話我覺得核心的玄機可能是在這兒。
主持人：馬博士，你認為？
馬光遠：這個中國的銀行業市場的過程里面，它口袋里總是裝著兩張牌。
主持人：兩張。
馬光遠：一張叫國計民生，在日子特別難過的時候，不良資產需要剝離的時候，需要財政注資的時候，他講我們涉及到國計民生，應該來剝離這些，財政應該來埋單，全民應該來埋單，那么另一張牌就是我們看到的市場化就是它要提高收費，它要提高服務價格的時候，他講我們是一個商業機構，我們是一個企業法人，我們有自主的價格的決定權，但事實上現在來看的話，經過金融危機以后，中國銀行業就全球本身競爭來看的話，應該說資產負債表是非常漂亮的，在2008年的時候那么中國工商銀行以1112億元的這么一個稅后利潤，成為全球最賺錢的銀行，2009年又傳來了這一個，那么我們看到在英國《銀行家》雜志里邊，全球排名前十位最賺錢的銀行里邊有兩家，第一位，第二位就是中國銀行，一個是工商銀行，一個是建設銀行。那么在這么一種情況下，我們來分析一下中國銀行賺錢他的利潤主要來自哪里，那我們看到在中國銀行里邊不管你賺多少錢最大的一頭都是存貸差，也就是說存款跟貸款這種利息的這種差額，是它的利潤的最主要來源，那么國外銀行最主要的就是有50%以上，最起碼是中間收入，那么我們知道中間業務本身，它的現在來看的話有低端的中間業務，比如說跨行取款這樣的中間收費，那么也有一些比較高端的，但是我們現在看到，中國銀行本身在中間業務的開拓方面似乎僅僅把自己的眼光限定在一些比較低端的，比如說異地匯款，開一個資信的證明呀等等的，像這些費用本身他看得比較重，那么在一些比較高的中間業務本身還沒有開拓。所以這次四大銀行提高這個跨行取款費用以后，我們看到其他銀行一窩蜂的來跟進，那么這事實上說明了，從一個層面折射出中國銀行本身在漂亮的資產負債表下面，在最賺錢的銀行前兩位都屬于我們的下面，那么競爭力本身是比較薄弱的，利潤來源是比較單一，所以我們看到現在很多銀行來大幅度地增加中間費用，但是我們必須強調，就是說要開展中間業務沒有錯，擴大銀行利潤來源沒有錯，但是中間業務的擴張不等于中間低端收費的提高。
主持人：就這個問題現在我們再來聽一下特約評論員有什么樣的看法。
殷劍鋒（中國科學院金融所所長）：目前我國金融業存在的問題，特別是銀行業存在的問題，一方面是整個銀行業的產業結構是一種壟斷性的產業結構，在這種壟斷性的產業結構下面，這種壟斷性的廠商通常都會有動力，也有能力去設置一個不利于消費者的價格；另外一方面從銀行業業務轉型的角度來看，由于現在利率市場化改革還沒有完成，存款（利率）存在上限管制，貸款（利率）存在下限管制，所以銀行業在傳統存貸款業務方面還在享受著由管制帶來的超額利潤，在存貸款業務存在超額利潤的情況下，再在中間業務收入方面加價去收費，那么很顯然是不合理。
郭田勇（中央財經大學中國銀行業研究中心主任）：第一，中國的銀行業其實還是處在一種至少是帶有寡頭壟斷性質的，幾家大型銀行在市場中占有的份額是非常高的，如果它們聯合起來上漲一些使用收費的價格，對普通的消費者來講其實是一種綁架行為，迫使一般的消費者被動性地接受他們的服務；第二，銀行應當根據成本的情況，根據市場供求的情況，給出一個合理的定價，要保證定價具有透明性、準確性；第三點就是說監管機構，包括第三方對于銀行的定價的過程以及收費的合理性進行監督，必要的時候可以采取聽證等方面的一些措施。
主持人：當然我們都知道銀行是管著大錢的，但是很多消費者來說呢，對于一塊錢兩塊錢還是比較在意的，比如說在消費的過程當中大家都是在算著花錢，算著過日子的，那么作為銀行方面應該如何來理解消費者這種心態，或者說在這樣出現了一些爭議的情況之下，銀行應該如何來面對呢？
劉戈：我覺得銀行現在它有一個算小帳和算大帳的這樣一個區別，那么現在在每一筆收費上面的話帳算得很清楚，但是其實也要算一算，整個我們國家原來我們搞金卡工程花費的巨大的投入那個值多少錢，我們老百姓對整個這樣一個銀行這樣一種改制的成本的承擔這個值多少錢，那么現在好，我學會一個本領，就是什么呢，設收費站的本領，那么我在，就像我們前幾期節目講到，有的地方風景點的話，就是學會，哎，一缺錢，那么就提高門票，這個也是，那么就是說我就像一個景點一樣，我大門收一道票，里面有個小廟，又收一道票，什么時候沒錢什么時候需要錢的時候就從這個收費，從這個建一道門檻，然后收一道錢，從這個上來解決思路，我覺得這樣的銀行它永遠長不大。
馬光遠：我覺得對于中國銀行業，還是對于用戶來講，都應該改變觀念，那么用戶來講，銀行畢竟它不是一個慈善機構，它對某些服務收取費用我覺得是比較合理的，但對銀行來講的話，你并不是一個高高在上的機構，我們銀行業的競爭態勢正在形成，如果說你在制定某些服務價格的時候，你沒有考慮公眾的感受，沒有把定價的原則……
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