對話嘉賓：
陸
磊：華泰聯合證券首席經濟學家
郭田勇：中央財經大學銀行業研究中心主任
楊少偉：招商銀行小企業信貸中心總裁
城鎮化帶來巨大商機
證券時報記者：2003年國有行商業化改革啟動時，工、中、建等銀行曾主動收縮戰線大幅度撤離縣域市場，目前縣域市場再度吸引建行、匯豐銀行等中外大型銀行的原因何在？未來5年至10年中國縣域經濟會給銀行業帶來怎樣的改變？
陸磊：主要原因是城鎮化帶來的機會。隨著中國城鎮化進程的延續，原本發達的縣域地區居民收入結構會發生相當大的變化，其收入結構也會逐漸從工資收入的單一結構轉變為企業經營收入、投資收入等并存的多元結構，這將給開展縣域的個人銀行業務提供條件。此外，與城鎮化對應的基礎設施建設，也會給銀行帶來不菲的基建融資業務。
郭田勇：銀行再度進入縣域，主要還是從商業利益來考慮，縣域市場發展潛力很大，未來金融資源、金融環境會變得越來越好。過去銀行在縣域開展業務成本高、利潤低，有兩方面原因：一是過去農村資源差，經濟發達程度低；二是銀行經營管理機制缺乏好的方法，控制不了在縣域網點的經營風險。如今銀行創新服務模式后再進入縣域地區，可能跟農村金融需求情況比較契合，還是有可能從中淘到金子。
楊少偉：縣域的小企業數量挺多，以制造業為主，此外還有一些小企業從事農產品加工、紡織業，以及生產工業制品、小商品等。銀行可主要做小企業貸款。
縣域發展速度會比較快，增速可能超過二、三線城市。縣域的發展跟中國經濟發展路徑也相吻合，中國經濟未來發展也不完全靠大企業。
業務模式尚待探索
證券時報記者：從現有的布局情況來看，農行、建行、招行、匯豐等外資行在縣域市場均有動作；但工行、中行等國有大行尚無明顯動作。為何縣域市場戰略布局分別這么大？
郭田勇：每家銀行有自己的取向判斷很正常。縣域市場只是一種概念，但這種概念有根據，前景很廣闊。各家銀行意識到農村市場空間很大，也在創造條件進入，只是各行進入的步驟、方法有差別。目前縣域金融業務還沒有比較成熟的模式，大家都處在探索過程中。
楊少偉：每個銀行有戰略方面的考慮，就招行本身來說，進入縣域主要專注小企業業務，主要采取小企業專營機構的模式，采取這種模式的銀行還比較少。縣域小企業很健康，并且比較活躍。小企業的融資需求比較旺盛，由于其融資規模比較小，適合專業機構。
事實上，在經濟發達地區的縣域，早就有很多銀行包括國有銀行、股份制銀行等進駐，銀行之間的競爭已很激烈。我們從去年開始全方位開拓長三角的縣域市場，目前小企業團隊已滲入10多個縣城，未來將逐步擴大到全國其他地區。
各家銀行在縣域市場開拓的側重點也有所不同，比如匯豐銀行發揮其在全球擁有大量分支機構的優勢，主要專注進出口型小企業；招行則主要看重為大企業提供原料、經營期在三年以上的小企業。
陸磊：每家銀行的資源不同，戰略目標不同，所以在具體的操作方式上千差萬別。農行的三農事業部是歷史形成的狀況，當初國有銀行收縮戰線退出縣域市場，唯獨農行沒退，現在隨著二、三線城市逐漸城鎮化，縣域市場的業務從原來的包袱逐漸轉變為一個有潛力的利潤增長點；建行的長處在于基礎設施建設服務，其在縣域市場采取的村鎮銀行控股公司模式也是一種嘗試，但應該集中在一些城鎮化比較成熟的市場，才會有好的效果。
銀行需要有選擇地切入
證券時報記者：縣域市場的銀行業務特點和一線城市有何不同？這會否成為銀行業經營模式轉變的一個契機？縣域市場的增長潛力究竟有多大？
郭田勇：縣域市場和一線城市的差別，主要在于前者控制風險的機制尚不成熟。縣域市場的貸款業務具有貸款額度非常小、非常散，差異化程度高的特點，并且大部分沒有擔保、抵押(農民土地不能抵押)。這與城市貸款業務以土地、房產抵押為主不同。因此銀行不能把在城市的經營模式簡單復制到縣域市場。
未來中小企業和縣域金融是銀行業挖掘的兩個重點，但這也是兩塊“難啃的骨頭”。隨著中國經濟結構調整和城鎮化推進，縣域市場未來增長潛力無疑是巨大的。
楊少偉：調查發現，大城市的企業以服務業和大中型企業為主，由于大城市土地成本較高，制造業、小企業大多分布在縣域。大城市的小企業占少數，二線城市也分布了一些小企業，但擁有小企業最多的還是縣域城市。
拓展縣域市場業務不是銀行經營模式轉變的全部內容，但它是銀行經營模式轉變的一個方向。此外，直接融資市場的發展、利率市場化等，都會推動銀行轉變經營模式。
不是所有的縣域市場都會發展得快，銀行需要有選擇地切入。長三角的小企業數量眾多，經濟活躍度高。此外，這些縣域的小企業融資旺盛，銀行和它們談判時擁有更高的議價能力。
·精彩觀點·
“縣域地區居民收入結構會逐漸從工資收入的單一結構轉變為企業經營收入、投資收入等并存的多元結構，這將給開展縣域的個人銀行業務提供條件。”
——陸
磊
“縣域市場的貸款業務具有貸款額度非常小、非常散，差異化程度高的特點，并且大部分沒有擔保、抵押。因此銀行不能把在城市的經營模式簡單復制到縣域市場。”
——郭田勇
“銀行需要有選擇地切入縣域市場。長三角的小企業數量眾多，經濟活躍度高。此外，這些縣域的小企業融資旺盛，銀行和它們談判時擁有更高的議價能力。”
——楊少偉