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8天之內(nèi)有16家銀行倒閉：在經(jīng)濟(jì)開始好轉(zhuǎn)之時(shí)，美國中小銀行卻開始新一輪銀行倒閉，看似奇怪，其實(shí)不然。
雖然美國經(jīng)濟(jì)有回穩(wěn)跡象以及政府的扶持令諸如高盛、美銀等大機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)有緩慢增長，但這并不意味著小銀行也有同樣的待遇。小銀行不穩(wěn)定性更大，信用度也較差，因此隨著房屋貸款問題的不斷惡化，都已不堪重負(fù)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的問題在脆弱的小銀行身上有更突出的體現(xiàn)。另外，事實(shí)上，美國的銀行大多數(shù)是中小型銀行，數(shù)量多達(dá)一萬多家，由于競爭激烈，倒閉也很正常。1987年，美國銀行倒閉了184家，主要是由于當(dāng)時(shí)銀行的能源貸款無法收回所致。而在1992年的信貸危機(jī)中，美國也有一百多家銀行倒閉。
從失業(yè)率的迭創(chuàng)新高，儲(chǔ)蓄意愿的上升，消費(fèi)意愿的下降這幾點(diǎn)上可知，美國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)，主要還是依靠過于寬松的財(cái)政貨幣政策刺激而致，并非實(shí)體經(jīng)濟(jì)層面有根本好轉(zhuǎn)。以前美國的銀行是以超前消費(fèi)和過度消費(fèi)撐起來的，金融危機(jī)后，消費(fèi)沒能恢復(fù)，儲(chǔ)蓄率上升，而美國銀行業(yè)新的盈利模式還沒有形成，所以美國銀行業(yè)還將經(jīng)歷一段較長時(shí)間的調(diào)整。只有等經(jīng)濟(jì)真正恢復(fù)后，企業(yè)生產(chǎn)投資等融資需求才能給銀行業(yè)績帶來較大支撐，在此之前，美國銀行業(yè)怕是擺脫不了脆弱的處境。
美國中小銀行大面積倒閉，對(duì)美國乃至對(duì)其他國家，包括中國來說，不利影響有限，更多的是警示作用。美國的銀行體制不同于中國，美國是單一銀行制國家，我國銀行是總分行制。美國有反對(duì)權(quán)力過分集中的傳統(tǒng)，對(duì)政府以及政府之外的權(quán)力集中不信任，銀行業(yè)也不例外，在美國很少會(huì)有中國這樣的大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的存在，美國是多家銀行并存，規(guī)模小，同時(shí)相應(yīng)的其抗風(fēng)險(xiǎn)能力就較差。今年倒閉的小型銀行，資產(chǎn)規(guī)模大都低于20億美元。因?yàn)橐?guī)模小，占美國銀行業(yè)的比重不大，對(duì)美國金融業(yè)的影響和沖擊不會(huì)很大。從另一面看，這至少有利于美國金融業(yè)的優(yōu)勝劣汰，促使白宮進(jìn)一步改革金融監(jiān)管，促進(jìn)其他銀行注重風(fēng)險(xiǎn)管理，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
雖然經(jīng)過這些年的結(jié)構(gòu)治理，我國銀行業(yè)安然渡過了這次全球性金融危機(jī)，但我們卻沒有任何理由高枕無憂。美國中小銀行的倒閉潮，留給了我們非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
首先，政府監(jiān)管部門要切實(shí)加強(qiáng)銀行監(jiān)管，堅(jiān)持“管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念和審慎的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。通過資本監(jiān)管、市場準(zhǔn)入以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行持續(xù)監(jiān)管和分類監(jiān)管，促進(jìn)銀行健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。同時(shí)，完善信息披露機(jī)制，增強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營和銀行監(jiān)管的透明度，依靠包括存款人、債權(quán)人、銀行股東等利益相關(guān)者的利益驅(qū)動(dòng)，促進(jìn)市場發(fā)揮約束機(jī)制的作用，有效發(fā)揮外部監(jiān)督，促進(jìn)提高銀行業(yè)整體經(jīng)營水平。從美國中小銀行大面積倒閉的事件也可以看出，政府要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)市場的監(jiān)管和引導(dǎo)，促使我國房地產(chǎn)市場健康理性地發(fā)展，從而確保房地產(chǎn)業(yè)和金融業(yè)能夠長治久安。
其次，我國商業(yè)銀行的發(fā)展深受實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，當(dāng)經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)，普遍具有擴(kuò)大信貸規(guī)模的沖動(dòng)，而將危機(jī)意識(shí)擱置在一邊。回顧美國歷次銀行倒閉潮，無不與其信貸過于集中、風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏預(yù)見性以及銀行流動(dòng)資金不足有關(guān)。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力如何，最能體現(xiàn)核心競爭力水平。我國商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，不能不注重防患于未然，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善公司治理、資本管理以及合規(guī)管理，充分做好應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。在經(jīng)濟(jì)向好以及銀行資產(chǎn)迅速擴(kuò)張時(shí)，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)其可能帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)，不違背審慎經(jīng)營理念和過度放貸給資質(zhì)不合格的客戶，注重自身房地產(chǎn)和其他與資本市場相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)以及由突發(fā)性事件引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。另外，還須降低自身業(yè)務(wù)的同質(zhì)化程度，將存款和信貸等業(yè)務(wù)的集中度降低到可控范圍之內(nèi)，保持充足的資本充足率和不良資產(chǎn)撥備覆蓋率，通過建立完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制和多層次的流動(dòng)性屏障，提升對(duì)自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理，以增強(qiáng)抵御、抗擊各類風(fēng)險(xiǎn)的能力。
（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心）
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