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●金融服務惠及農(nóng)民關系重大 ●銀行推出信用卡服務“三農(nóng)”
●解決貸款難題提供綜合服務 ●加大設施建設改善用卡環(huán)境
隨著國家對“三農(nóng)”工作的重視，近年來，各方都在研究完善“三農(nóng)”金融服務方案，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸等創(chuàng)新業(yè)務正在有條不紊地進行。但總體看，真正落實到農(nóng)戶賬上的資金總量還很少。因為村鎮(zhèn)銀行尚處在起步階段，還只是在個別村鎮(zhèn)設立，運行能否持久尚待檢驗；小額信貸也存在認識不到位、抵押缺乏、信用共同體難以建立等問題；孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保貸款模式復制到中國尚存在“水土不服”等障礙，發(fā)展也不是很快，惠農(nóng)的數(shù)量極少，根本談不上對農(nóng)戶的普遍服務。
實際上，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，因為效益好，各商業(yè)銀行把它們當成“黃金客戶”。農(nóng)村金融難，難就難在對2.5億農(nóng)戶提供金融服務，特別是對專門從事農(nóng)業(yè)種植業(yè)的落后地區(qū)農(nóng)戶提供金融服務。因為正規(guī)金融的門檻高，一些地區(qū)民間借貸盛行，而民間借貸的利率普遍高于商業(yè)銀行貸款利率，這實際上損害了農(nóng)戶的利益。解決辦法就是使商業(yè)銀行能夠為農(nóng)戶提供普遍的金融服務。商業(yè)銀行存在的成本和效益矛盾，致使其支持農(nóng)戶的積極性不高。金融服務惠及農(nóng)民在中國是老大難問題，在世界上也是棘手的難題。由于中國地域遼闊，農(nóng)民人數(shù)眾多，所以尋找一條金融服務“三農(nóng)”的“載體”非常重要，沒有這個“載體”，一切遠大的目標很容易成為空談。
實際上，科技的發(fā)展為我們提供了可能的“載體”，那就是電子貨幣——信用卡。印度最大的私人銀行——印度工業(yè)信貸投資銀行在開拓農(nóng)村市場方面進行了成功的探索。該行探索了以智能卡為基礎的付款方式的可行性，減少了現(xiàn)金交易的相關成本。目前該行正在關注BASIX在智能卡科技方面的應用，達到進一步減低發(fā)卡成本的目的。
我國大型商業(yè)銀行也正在探索和使用信用卡服務“三農(nóng)”。目前，中國農(nóng)業(yè)銀行正在利用網(wǎng)點覆蓋面廣、科技實力強的優(yōu)勢，全力推進“惠農(nóng)卡”的發(fā)行。“惠農(nóng)卡”的市場定位就是2.5億農(nóng)戶，核心功能是可循環(huán)使用的農(nóng)戶小額貸款，就是以“惠農(nóng)卡”為抓手，充分利用“惠農(nóng)卡”電子支付渠道，實行農(nóng)戶小額貸款的一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還、自助借款還款，以解決農(nóng)戶貸款難的問題。
“惠農(nóng)卡”實際上還發(fā)揮了一攬子綜合金融服務的作用。可以承擔國家對農(nóng)民糧食直補、種糧農(nóng)民農(nóng)資綜合直補的財政補貼代理功能。財政補貼通過“惠農(nóng)卡”發(fā)放可以節(jié)省財政補貼的劃撥成本，也可以確保補貼不被截留，直接發(fā)放到農(nóng)民手中。“惠農(nóng)卡”可以代理農(nóng)村正在開展的農(nóng)村合作醫(yī)療保險，取代現(xiàn)行使用的合作醫(yī)療證，發(fā)揮作為參與合作醫(yī)療農(nóng)戶的身份識別和就診財務報銷結算工具的功能，將來還可以與農(nóng)村社會保險、養(yǎng)老保險結合起來，前景廣闊。另外，“惠農(nóng)卡”作為改良的信用卡，還有為新型農(nóng)民提供存取現(xiàn)金、匯兌結算、消費、理財、代理農(nóng)戶水電氣及通訊費的代收代付功能，為農(nóng)戶提供綜合金融服務。
既然是“惠農(nóng)卡”，用卡成本應該低廉。“惠農(nóng)卡”免主卡工本費、免小賬戶管理費、年費減半、異地取款手續(xù)費優(yōu)惠，真正為農(nóng)戶提供低廉高質(zhì)的服務。
當然，使用“惠農(nóng)卡”需要一定的基礎設施投放為前提。這就需要加大縣域和農(nóng)村的ATM、POS機等設施的建設投放，在農(nóng)村醫(yī)院、學校、龍頭企業(yè)收購點、農(nóng)民生產(chǎn)生活資料銷售點、農(nóng)村超市設置站點，改善用卡環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)服務。
總之，利用先進的科技手段，以“惠農(nóng)卡”為抓手，為遍及全國的2.5億農(nóng)戶提供普遍的金融服務，是一個重大的金融創(chuàng)新，對構建和諧社會具有重大意義。 |