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在踏進浙江泰隆商業銀行大門之前，農婦劉巧紅猶豫了很久。此前為貸十萬元錢，她到處碰壁，幾乎信心全失。但令她沒有想到的是，不到三天時間，泰隆的貸款打入了她的賬戶。“只找了個擔保人，沒有要我抵押什么東西�！笨恐@筆錢，31歲的劉巧紅和丈夫在臺州市路橋機電五金城做起了電纜生意。
浙江這家金融機構，被一些專家稱為中國版的“窮人銀行”。從1993年創立起，浙江泰隆商業銀行幫助了無數象劉巧紅這樣的農民和小工商戶。迄今，浙江泰隆商業銀行累計發放貸款600多億元，其中90%以上投向小企業，而且大部分是無抵押貸款。
“小工商戶晚上9點收攤，我們就營業到9點”
浙江泰隆商業銀行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省臺州市路橋區的純民資金融機構。2006年8月，它升格為城市商業銀行。
“整塊的‘大肉’被國有商業銀行吃了，我們就吃‘骨頭縫中的肉’。”泰隆董事長王鈞說。但有意思的是，這家“撿剩菜”吃的民營金融機構活得還挺滋潤。泰隆開業之初只有2間租賃房、7名員工、100萬注冊資本金。2006年的稅前總利潤1.32億元，存、貸款業務均占到整個路橋區的20%以上，在當地11家銀行類金融機構中位居第二。
臺州市路橋區珠寶商陳云生是泰隆商業銀行的老客戶，10多年前，他帶著5000元的本錢做起了鐘表生意。由于國有商業銀行很難貸款，他的第一筆錢是當地農村信用社貸款，后來看到泰隆服務靈活、貸款到賬速度快，就轉到了泰隆。
“其實，我現在的生意也不大，每次貸款也就在30萬元到50萬元。不過剛開始時生意更小，家里的地沒了，做鐘表，貸個兩三萬。我這樣的客戶，國有銀行都不太愿意做的。”陳云生說。
像陳云生這樣的小工商業者是泰隆商業銀行的核心客戶。泰隆銀行爭取這批客戶的方法是提供盡可能便捷的服務�！拔覀兊姆⻊諏ο笫切」ど虘�，他們晚上9點收攤，我們就營業到9點。而且，適應小工商戶的特點，我們的貸款也‘短、頻、快’，大部分貸款不需要抵押，只需要提供保證人，貸款審批程序也簡單，新客戶兩三天，老客戶只需要半天，有的甚至能夠做到20分鐘內貸款打入賬戶�！碧┞《麻L王鈞說。
近3年來，泰隆銀行年存、貸款增長速度達40.6%。目前，該行半個工作日內的貸款審結率超過90%，擁有核心客戶8000多家。
以客戶“聲譽”控制風險
2006年8月升格前，銀監會派人對泰隆的資產進行了詳盡的核查。在這次被王鈞稱為“扒光了衣服”的核查中，泰隆銀行的不良資產率被認定不到0.83%。微小企業倒閉的風險極大。泰隆用什么來控制風險？
對劉巧紅的采訪給記者留下了深刻的印象。當被問到為什么不多貸點時，她說：“借多了，人都會抖(怕還不起)�！边@句話里實際上藏著泰隆得以成功的玄機。
“在路橋這邊，一個人名聲壞了，不僅會被人看不起，還可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。這是對失信者是最大的懲罰。我們敢不要抵押，靠的就是這個�！碧┞°y行風險總監金軒宇說。
復旦大學金融研究院教授熊繼洲則說，在中國農村，欠錢不還這種惡行足以讓一個人身敗名裂。在一些交往頻繁的緊密型群體中這種“聲譽機制”也能起到重大作用。
浙江泰隆商業銀行幾乎100%的客戶都是當地農民、下崗職工或在路橋小商品市場從事貿易的人，擔保人則一般是他們在當地的熟人。正是因為扣準了鄉村中的這種“聲譽機制”，泰隆才得以規避無擔保貸款的風險。
除了扣準“聲譽機制”外，泰隆還有一個重要經驗，就是貸款實行“筆筆清”制度。2005年9月，一個有100萬元授信額度的老客戶在泰隆貸了一筆50萬元的款項。當年10月，他又要求再貸50萬。但當時，他前一個50萬還沒有還清，這筆新貸就被銀行堅決拒絕了。
“只要提供個擔保人，不用任何抵押，這個老客戶可以一次性貸100萬。但他這樣分兩次貸就不行了。這涉及到一個銀行的風險控制原則問題。國有銀行里一個大企業多次貸款的時間往往是交叉的，但我們這里堅決不允許。這容易出現放貸過大，企業以老貸款‘要挾’新貸款的情形。而任何一個企業都有成長期、興盛期、衰老期，這種放款方式最終可能導致大筆壞賬的產生�！苯疖幱钫f，泰隆銀行有個嚴格的規定，就是“余貸未清，新貸不放”。
“客戶家冰箱里放了什么都知道”
熊繼洲曾經對浙江的民營及非正規金融機構作過深入調研。他認為，在中國的農村以及大部分縣域經濟體中，國有銀行分支機構不可能對當地中小企業發展起到重要作用�！捌查_不愿意為中小企業服務不說，國有銀行本身的架構也決定了他們很難在這一方面取得成功。過長的管理鏈條帶來的信息失真、效率低下問題令這些銀行不能適應交易額小、發生密度高的小額貸款。”
“夸張一點說，我們的信息員對核心客戶家中冰箱里放了什么東西都知道�！苯疖幱钫f。至2006年12月，在泰隆有貸款余額的企業達8000多戶。對這些有貸款余額的企業，泰隆近200名信貸員會定時走訪，了解行業景氣度、企業生產銷售動態及企業主個人情況。這一點，國有商業銀行難以做到。這一點，也正是泰隆等民營金融機構的優勢所在。“金融正規軍”留下的巨大空檔，在臺州是由泰隆商業銀行、臺州商業銀行等民營金融機構填補的。據了解，向泰隆借貸過的中小企業，總數已經超過3萬戶，其中有些企業主借貸次數已有100多次。
99%貸款正常收回
泰隆有一個數據外界可能很難想到，從歷史情況看，該行99%以上的小企業貸款實現正常收回依靠的是第一還款來源，即使在極少數的問題貸款中，依靠借款人自身償還的也占90%以上。
這意味著，泰隆銀行的擔保實際上只是一種“形式擔�！�。社會有一種看法，認為微小客戶借錢不還的可能性較大。泰隆的數據說明這是一種偏見。
熊繼洲認為，從中國鄉村現狀看，“聲譽機制”普遍存在、且相當有效。而從事小額貸款業務的金融機構實際上也不會構成系統風險。只要監管條例、游戲規則詳盡有效，就出不了大事。因而，泰隆等民營金融機構的模式可以復制。
“在浙江一些民營金融機構的運作中，我們可以看到尤努斯‘窮人銀行’的影子。他們在做一些國有商業銀行做不了的事�！毙芾^洲說。
2006年1月末，泰隆銀行走出路橋區，在臺州的一個貧困縣三門開設了第一個跨區域分支機構。“這是我們驗證自身商業模式的重要一仗�！蓖踱x說。 |